万能险真的万能吗？

   有一种保险它兼具保障和储蓄功能，没错它就是万能险。很多小伙伴们不明白什么是万能险，今天我们就来聊聊万能险是什么，它真的万能吗？

一、什么是万能险？

   万能保险（简称万能险）是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品，称之为万能险是因其“缴费灵活”、“保单万能账户价值领取方便”“一定范围内保额可调整”，就是保险公司给你开了一个储蓄账户，你的本金（需要扣除一定比例手续费）进入到这个储蓄账户里，年复一年地滚动复利，产生利息。同时这个账户跟普通的银行账户有区别：持有账户的消费者必须购买一年期寿险和重疾险。由于保险公司提供保障需要成本，因此每年要从储蓄账户里扣掉该年度的保障成本。只要这个账户里还有余额，保险公司就得按照约定的费率表卖给你这种一年期的寿险和重疾险，直到出险赔付或者账户价值为零。

二、万能险的原始本金

   万能保险是复利增值的典型投资产品。万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。万能险的原始本金便是保费，但又不像银行存多少账户里就有多少。

三、万能险的利息与保障成本

   万能险的利息是复利形式，利滚利十分可怕。但需要长期投资，短期很难见到收益。且万能险兼具保障和理财的功能，相当于消费者用账户里的钱每年买个一年期的重疾险（含身故责任）。这个一年期的重疾险跟目前市面上销售的一年期重疾险不同之处在于它可以保证续保。对，就是保险公司在合同里给出一个价格表，只要客户的账户存在，保险公司就得一直按照这个价格表给你续保。

它适合以下两种人群购买：

1、家庭经济中有大额的资金需要长期、稳健的理财并需要同步搭配一定的保障。

2、理财意识不强，甚至连余额宝类的货币基金都不太会用的人群。

   还有一个值得注意的地方就是因在购买前未清楚的了解万能险需扣除初始费用、风险保障费、管理费用，高于保证利率是不保证的。也就是说可能会导致后期保单中止，收益为零。所以大家一定要计算清楚了再进行购买。