寿险和意外险都可以理赔意外身故，那有了意外险还需要寿险吗？

发生意外事故，最糟糕的结果就是身故离世，而与身故理赔有关的保险主要就是意外身故险和人寿保险。那如果投保了意外险，还需要再多加投保寿险吗？虽说这两种保险都可以理赔身故，但是具体保额和理赔事项还是存在区别的，所以针对以上这个问题，我们需要展开讨论。

很多朋友都觉得意外险既便宜，而且保额又高，性价比看起来不错。这一点不反对，如果单纯从保额和保费的比例来看。

可是意外险是很难替代寿险的，因为意外险的保障责任非常有限。据统计数据，在正常人身故责任发生的归因中，由意外导致的不足10%。

我们之所以会感觉大部分人都是因为意外离世的，是因为车祸、飞机失事等意外事件往往会形成新闻热点。

在正常医院里面，每天都有很多人因为疾病离世，只是这没有什么新闻价值，所以我们看不到。

为什么要购买寿险呢？因为寿险代表着我们的收入责任。

如果我们离世了，我们必须对家人或其他人负起一定的财务责任，也就是我们的收入必须弥补他们的生活（支出）。

意外险所保障的只是中间极小的一个范围，所以意外险不能取代寿险。

另外，意外险在过去还有很多大坑。

比如返还型意外险，这种产品的设计原理就是让我们把钱存在保险公司，到期再取回，或者是加点利息取回；

而保险公司将这笔钱用作投资，把赚取的利息中的一小部分用于给我们提供一点意外保障。

意外险本来就很便宜，对于正常人而言，买一个100万保额的意外险也就是小几百块钱的事。

可是购买这种返还型的意外险，可能就要几千块钱。

这几千块钱在银行放十年，每年产生的利息是足以购买足额的意外险的，因此返还型意外险的存款效率连货币基金都不如。

所以在某种程度上，这种返还型意外险是一个大坑。

另外，市场上还有一些噱头，作为一些保险增加保额的行销工具，就是特定意外险。

比如遭遇航空意外，或者是泥石流，或者是特种交通工具意外，会有非常高额的、百万级别甚至几百万级别的意外保额，看似含金量特别高。

但这是因为我们在新闻上经常能看到这些意外，其实这些意外发生的概率极低。

从精算的角度，这种所谓的保险甚至可以作为赠品免费赠送，只是意外险的噱头。

可见，意外险作为一个直接保额和保费相对性价比高的一种险种，我们认为可以作为寿险的搭配。但是我们不要用它替代寿险，更不要掉进返还型意外险的大坑和误区之中。