投保两年后自杀，寿险不赔？保单复效后自杀条款的时间怎么算？

随着保险行业的日益发展，人们对于保险的认可度高了，但随之而来的也有对于保险的一些争议。比如“自杀了保险赔不赔”这个问题，很多网友都提过相关的一些问题。

前不久一个案例：

刘女士购买了一份终身寿险，缴费期限是15年，就在保单缴费的第二年，刘女士的保单保费断缴导致保单停效，刘女士在得知情况后申请了保单复效，世事难料，刘女士因为和丈夫的感情问题，一时想不开自杀了，那么这个情况下，按照原保单条款内“自保单生效起两年后自杀”的，保险公司是给予补偿的；但这当中出现了保单失效又复效的小插曲，在保单复效后，自杀条款的时间又是怎样算的呢？

一、自杀条款

自杀条款是人身保险合同一般条款之一。规定保险合同订立后一定期间内，被保险人故意自杀的，保险人不承担赔付保险金责任的合同条款。订立自杀条款的目的主要是为防止产生道德危险，避免出现被保险人故意自杀以谋取保险金的情况。通常对保险人不承担自杀赔偿责任的时间作有限定，免责期一般为合同订立生效后的一年或二年，此期间以后发生的自杀，便属保险人的责任范围之内了。对在免责期内发生的自杀，保险人则退回责任准备金。也有的国家规定，对任何时候的自杀，保险人均不承担责任，只返还责任准备金。

二、自杀条款时间原因

心理学的调查研究表明，一个人如果在两年以前就开始自杀计划，那么，这一自杀意图能够持续两年期限，并最终实施的可能性非常之小。所以，自杀条款的规定既可避免道德危险的发生，也可最大限度地保障被保险人和受益人的利益。

三、保单复效后，自杀条款的时间计算问题

观点一：

合同虽然失效了，但经过双方的友好协商，又重新生效，生效后的合同以原来的合同作为基础，不是一个完全新的合同,在原来的承保基础上继续履行,所以它还是原来的保险合同。2年的自杀除外期间应当包括最初合同有效的期间,因此应当从最初的合同订立生效的时候计算。

观点二：

原来的合同失效，在失效的日期开始，两方当事人的权利与义务就随着合同的失去法律效力而不复存在。虽然经过保险公司与投保人双方的友好协商，该保单复效了。但重新生成的合同，虽然有原先合同的影子，参照了一些原先合同的条例，但终究是一份全新的合同。所以，双方的权利与义务也应该重新计算。也就是说两年的自杀期除外期间，不应该包括最初那一份合同的有效时间，应该从合同复效之日起开始计算。

综上所述，案例中刘女士是否会得到保险公司的赔偿，取决于在保单复效时是否协商好该条款问题，如文中第三点所述，会出现两种不同的结果。所以，君建议，想避免类似的这些理赔纠纷，消费者除了在投保时看清楚保单的相关条款外，在投保后最好定时检查保单，谨防保单因为续费不上而失效。

关于保单复效后，自杀条款时间怎么算的问题，今天我们就和大家探讨到这里了。希望可以帮助到大家。

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