月收入4500的工薪阶层，有没有必要购买终身寿险？

“你问我爱你有多深，月亮代表我的心”，要问性命值多少钱，那就要看看你的人寿保单。寿险是生命价值的一种体现，也可以作为财富积累，传承给子孙后代。说到保障，如果不是考虑到“钱”，那么大家的想法肯定都是一样的---多多益善！不过我们知道，购买保险都要根据自身的保障需求和投保预算来选择产品，那么，关于寿险，买终身寿险有没有必要？

终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。终身寿险的不足之处是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值，无法解决养老问题。

一、终身寿险的功能和意义

1、合理避税

对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式。

2、理财增值

购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。

“终生寿险”既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。

二、终身寿险费率

终身寿险是指为被保险人终身提供全残或死亡保障的保险。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司向被保险人的身故受益人给付死亡保险金。终身寿险保费固定，而费率偏低，非常适合家庭责任比较重的人投保，因为那份约定的保险金额是一份看得见的保障。

三、终身寿险有必要买吗

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，是人寿保险的重要险种之一。

值得注意的是，按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。但是对于分红型、投资连结型、万能型产品，消费者要知道这四点：

第一、分红保险未来红利分配水平是不确定的；

第二、投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；

第三、万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；

第四、投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

因此，君觉得，终身寿险比较适合高收入、有遗产规划需求的人群，因为作为保险受益金赔付给指定受益人，可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护。相比来说，定期寿险更适合普通人群，收入不多，但经济稳定且有保险诉求，能够在被保险人家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。定期寿险保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择，保费便宜，保额不低。如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。

总而言之，要不要买终身寿险，可以从自身的保障需求和保费作为参考因素。相较于定期寿险，终身寿险的优势是保障时间更长，有遗产规划的作用，但是相应的保费也要更高。

因此，如果是工薪阶层，家庭财富较少，建议购买定期寿险，主要保障经济支柱的“家庭责任的特定时期”；如果是高净值人群，已经积累充足的家庭财富，则可用终身寿险规划一部分遗产问题。

关于“购买终身寿险有没有必要”的问题，今天就给大家讲到这里了。希望通过上文的讲述，可以帮助大家更好地理解这个问题。

关注保险网，了解更多投保小常识，解锁更多投保新技能！