当寿险走进越来越多的家庭，你懂得如何为自己和家人挑选一份合适的寿险吗？

寿险，作为提供生死保障的保险，逐渐走进越来越多的家庭当中，对于一个家庭来说，寿险不仅是被保险人个人的保障，也是整个家庭的后续保障。寿险越来越受欢迎，如何购买寿险自然也成了投保消费者热议的话题，下面我们来探讨探讨寿险投保的相关问题吧！

一、寿险简介

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保障对象的险种，指被保险人在保险责任期内生存或者死亡，由保险人根据合约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围不同，可分为生存保险、身故保险、两全保险等类别。

二、投保寿险的保额估算问题

对于投保寿险的保额估算问题，保险专家建议从两步入手：

第一步，遵循“生命价值法则”计算生命价值。该法则包括三方面：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年纪；从年总收入中扣除各种税收、保险费、生活费等支出后剩余的钱。据此测算，可以得出被保险人的生命价值。

第二步，考虑家庭需求情况，即一旦被保险人遭遇事故，可以确保至亲的生活准备金总额。计算形式是将至亲所需生活费用、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。要注意的是，若被保险人可从其他渠道获得一定赔偿，那么确定最终保额时，应适时扣除这部分补偿额，适当降低保险保额。

三、终身寿险VS定期寿险

按照保障期限划分，人寿保险可分为终身寿险和定期寿险。两者虽同属寿险阵营，但还是存在明显的差异。

保障期限不同终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因意外还是疾病导致身故或高残，均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

而定期寿险的保障期限是“人生的一个阶段”，合同到期后已交保费不能拿回，保险期限通常有10年、15年、20年、30年等，或保障到50岁、60岁、70岁等约定年龄。

现在市场上还出现了“返还型定期寿险”，作为一种储蓄型险种，投保这一产品的消费者，当保险期限期满时可取回本金及利息，保险合同同时终止。

费率差别明显这是因为终身寿险属于可回本的储蓄型险种，定期寿险则是消费型险种。以同样是30岁男性投保人、交费期限20年、保额10万元为例，若是定期寿险，每年交纳保险费约300元左右。而终身寿险保障达终身，20年中每年要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

因此，对于事业刚刚起步的年轻人或收入较少的人群来说，大多数人并不适合终身寿险，一是其保费较高、保障额度较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二是保费的投入也是一种投资，终身寿险的回报率显然偏低，且对被保险人本人无贡献可言。

而消费型的定期寿险能够让投保人在家庭责任重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。


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