寿险究竟合不合适买呢?

很多人对保险的认知可能有一些不对。保险最根本的职责是保障自然人或企业由于意外风险造成的生命财产损失。比如大家都上的车辆意外险、房屋火灾险、人身意外险等等甚至还有之前我国发射卫星时会为卫星上保险，如果发射失败就能得到赔偿。这些种类的保险是最能直接体现保险作用的险种。

那么寿险究竟合不合适呢?寿险说白了就是预防你活的岁数太长导致的到时候老了没有生活来源无法保证自己生活水平的保险，商业寿险也是我国一直主推用来弥补社会养老保险不足的商业险种。

我国的寿险并不能很好的保障各位的养老风险。原因有如下几点:

一、我国保险行业的保费到位率低。

不知道这么表述对不对，就是保险公司目前是要是两个渠道销售保险:保险公司业务员和银行渠道。保险公司对自己的业务员年金型寿险的提成是首年缴费的35%，第二年的15%，第三年的5%，这是我大学毕业时去一家国内排名前几的寿险公司培训时的内容。已经好多年了，不知道现在还是不是这个水平。你所交保费不小的一部分直接进了业务员的腰包，到了保险公司就是不足额。再谈谈银行渠道的寿险，要知道保险公司要争取到进银行销售的资格首先要给银行一笔渠道费，然后银行的销售网点要分一部分，销售人员再分一部分，里外里和分给保险公司业务员的差不多。这是第一点，保费不能足额到位。你交了100，其实最后到了保险公司账上只有80，保险公司也不是财神爷，他要拿这80去投资，到期还你110就很不错了，这也是保险收益低的一个原因。

二、保险公司返还收益过低

如果你真的不懂金融，也不知道怎么计算利息，乍一看保险公司说的到期先给祝寿金多少万，80岁后每个月再返3000生活费，是不是挺心动，觉得自己老了也有保障，不怕儿子不孝顺没钱花?

但是你可能不知道，哥们刚好是在银行工作，通过金融计算器算了一下寿险保险收益，祝寿金，生活费什么的都加上，折合保费利率不到2.5%,如果再考虑到通货膨胀率每年至少2-3%,其实你根本就没挣钱，你不过是以极低的费率把钱长期借给了保险公司而已。顺便再考虑一下货币贬值的速度，试想一下十年前一百元的购买力和现在一百元的购买力，你考虑一下你80岁时一百元的购买力，其实你是用现在的高购买力货币置换了几十年后的低购买力货币，如果到时候我国通货膨胀率高到日本那样，人人月薪几十万，你想想你那几千块的保费还能干啥?如果你以同样的时间，把保费都买5年期国债的话，收益肯定比保费收益高的多。

三、保险的避税功能

西方利用寿险较多的是避税功能，因为国外有较高的遗产税，当继承人交不起遗产税时，是不能继承遗产的。所以国外的有钱人会通过信托或是保险的形式规避此项税率。

四、保险的司法豁免权利

这个权利更逆天，比如你贪了十个亿，然后都给孩子买成保险，然后你被查了，但是这些钱是保费不能被追索。你就算死在监狱里，你的孩子等保险一到期，拿着钱过好日子就行了。或者你买给自己，等从监狱出来，保险一到期，好日子就来了，贪污所得瞬间洗白。

综上所述，普通的寿险真不适合普通民众，因为首先您的钱无须担心遗产税，您也没机会去灰色收入，您的那点保费收入几十年后也许只能买盒烟。如果想保证自己安心养老，踏踏实实工作存定期，中国的退休金制度可以保证你的生活，买点健康险，大病返贫的例子确实不少。

但是

在自己能力范围内买一份死亡寿险还是很划算的，毕竟一旦死亡了家人有一笔钱来应急是很重要的，至少不会打乱家人正常的经济生活。别一听保险就嫌弃，你试一下，把亲朋好友全列在纸上，逐一打电话，说你可能要死了，需要20万让家人在你死后应付一下你的丧事和一年的日常生活费用，若有1个人愿意借钱给你，你可以不用考虑买寿险。切记，人身寿险是以死亡为理赔标准，只要不是自杀，人死了就一定要理赔，买这样的保险就不怕理赔纠纷了。

“划算”这个词应当斟酌!举个例子

某女42岁，选择10年缴费，年交5360元，购买了某公司的重大疾病保险，保额10万元。当合同生效后的第222天，感觉身体不适，去医院检查后确诊是宫颈癌!该女士把相关的诊断证明提交给了保险公司，获赔10万元!你说划算不划算?如果该女士到了72岁才得了宫颈癌，当然也获赔了10万元，你说划算不划算?如果你算就了自己平安一生，你就别买保险;如果你不敢确保自己能平安一生，你就赶快买保险!

去年保监会的保险宣传语为：保险，让生活更美好!

今年保监会的保险宣传语为：远离贫困，从一份保障开始!自己去体会吧。