《健康险管理方法》出台：长期健康险产品犹豫期不低于15天

      有了解过保险或购买过保险的小伙伴应该都有碰到这些类似的情况：想买医疗险，结果业务员说医疗险不能单独买，必须捆绑买个重疾险才可以；想申请重疾理赔，结果保险公司说诊疗情况不符合疾病定义，不能赔；买了多年的保险，当初业务员也没有讲清楚，除了每年交钱，对保险有什么用也不太明白。

面对健康险市场中出现的一些问题，近日，新修订的《健康险管理方法》出台，既有激励保险市场发展的新政策，也废止不少让消费者头疼的不合理规则。

今天君就和大家一起来看一些和消费者密切相关的一些健康险细则：

1、长期健康险产品犹豫期不低于15天

日常不少人买了重疾险产品，在考虑要不要退保，对犹豫期比较关注。

长期健康险，常见的有重疾险和带有保证续保条款的一年期医疗险，新政策规定投保以后犹豫期不低于15天。

犹豫期内，可以充分了解保单保险责任、险种优缺点、交费价格，结合个人需求判断产品是否合适，不合适可以无条件退还保费。

如果超过犹豫期退保，一般退现金价值，可能会有经济损失。

超过犹豫期想全额退保，必须有令人信服的正当理由，比如有证据显示业务员有明显的销售误导、发生重大疾病不符合赔付条件且没有交费能力等。

2、重疾赔付标准需要考虑医疗技术进步

重疾要么是确诊即赔，要么是针对某种疾病施行了某种手术或者达到约定的疾病状态才能赔，其中容易引起争议的就是施行了某种手术。

比如轻度重疾中的冠状动脉介入术：

发生冠状动脉狭窄疾病，没有使用上述手术，因为技术进步采用更先进的治疗方式，重疾险就不能赔。

但是按照新的健康险办法规定，如果新的治疗方式符合医学常规，那就可以赔。

3、贫困人口买医疗险可能更便宜

当前医疗险定价跟年龄、健康情况、是否有社保有关。

不同年龄价格有变化，如果健康异常，可能加费。有社保可以买有社保版本，定价更低。但是医疗险没有区分收入群体，无论经济条件怎样，都是一口价。

而新规定是：医疗保险产品可以在定价、赔付条件、保障范围等方面对贫困人口适当倾斜，并以书面形式予以明确。

这种不是强制规定保险公司必须要对贫困人口采用更低费率，另外贫困人口的鉴定标准没有出台，对于经济条件不是很好的人来说，尤其是大龄买医疗险，价格并不是很便宜，一年一千多是个不小的负担。

4、鼓励保险公司扩大医疗险报销范围

对医学进步所带来的新药品或新技术应用，可能治疗费用不菲，鼓励保险公司将新的医学治疗方式纳入医疗险保障范围。

新规定中，则鼓励保险公司开发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障。

像当前比较热门的质子离子治疗方式对特定癌症比较有效，很多保险公司已经可以报销部分治疗费用。

5、健康险不能捆绑销售

健康险新规：保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品进行销售。

这里需要留意说到捆绑销售一般是两种形式：

第一种：组合型产品

由主险和附加险组成，虽然也是捆绑，这种属于法定理由，合理合法。

比如平安福、华夏常青树多倍2.0、新华健康无忧，国寿福、百年康多保等，可以附加医疗险等健康险，产品条款名称中有“附加”两个字。

第二种：捆绑销售

主要是重疾、理财产品和医疗险搭配捆绑销售，像百万医疗险在实际销售过程中，必须投保重疾险或理财产品，像华夏医保通、泰康健康尊享D等，12月1号以后可能单独销售。

6、基因检测不影响核保

基因检测是当前新的体检方法，不少人担心要是基因检测结果不好，会不会以后买不了保险，还有保险公司会不会以基因检测异常拒赔等等。

基因检测不得用于核保，也就意味着不能以基因检测异常为由拒赔，所以做基因检测可以放心了。

7、再次明确不能销售误导

买保险最怕的是买的保险跟想象中的不一样，被从业人员所蒙蔽。

一般销售误导，按照层次高低，分为两种：

第一种：低层次的销售误导

夸大收益—比如对理财产品预期收益、重疾险未来现金价值退保金等没有真实客观阐述。

夸大保障范围—比如百万医疗险大病小病治疗费用都能报，百万医疗险有1万门槛，小病治疗费用低达不到理赔门槛

曲解不可抗辩条款—认为带病投保两年后一定赔。

第二种：深层次销售误导

相同保额比保费—不区分保险责任差异，尤其是重疾险对比中容易出现。

重疾险只谈疾病名称不谈实际理赔门槛。

医疗险将承诺续保说成是保证续保—实际上夸大了保障范围。

8、哪些信息业务员必须告知？

保险责任：就是这份合同到底保什么，有什么用。

保险责任的减轻或者免除：就是那些东西不赔或不保，要看下合同后面的免责条款。

保险责任等待期：等待期内合同并未正式生效，等待期内发生风险或等待期内发生的风险延续到等待期过后，都不赔；

保险合同犹豫期：犹豫期内可以无条件退保，退保无损失；

是否提供保证续保以及续保有效时间：这个看医疗险续保条款，常见续保条款有续保每年审核、承诺续保、保证续保、续保条款未明确四种类型。

理赔程序以及理赔文件要求：了解日常理赔流程以及理赔所需资料；

组合式健康保险产品中各产品的保险期间：像主险附加多种形式附加险时，要明确每一个附加险保障期限。

关于购买健康险常碰到的一些问题，相信通过上述的文章，大家应该可以找到相应的对策了。