健康保险这样买：购买商业医疗保险全攻略！

我们知道，医疗保险除了基本医疗保险之外，还有商业医疗保险。基本医疗保险是有国家，单位及个人一同承保的，给老百姓的生活提供最最基础的医疗保障。然而，在经济能力允许的情况下，我们一般都建议适当的添加商业医疗保险作为基本医疗保险的补充，两者相辅相成，会更有保障。

基本医疗保险的参保方式一般都是由企业或单位负责办理，在参保方式上没有太多“花样”。而商业医疗保险则不同，市面上的商业医疗保险产品五花八门，消费者在选择的时候，往往无所适从。今天君给大家整理了相关的资料，相信对于大家在选购商业医疗保险时会有所帮助。

一、商业医疗保险分几个种类

1、普通医疗保险

该险种的保障范围是被保者因意外或疾病伤害而产生的门诊以及住院医疗费用，通常是作为个人长期寿险或团体保险的附加责任承保，以补偿方式给付保险金，但对每次最高限额有规定。

2、意外伤害医疗保险

该险种作为意外伤害保险的附加责任，主要承担被保险人因遭受意外伤害所消耗的医疗费。保险金额既可以跟基本险相同，也可以另外约定，通常以补偿给付方式给付保险金。

3、住院医疗保险

该险种保障范围是被保者因意外或疾病伤害需要住院治疗时所产生的医疗费用，但不负责被保者的门诊医疗费。可以是补偿的形式，也可以是定额给付保险金的形式。

4、手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险，只承担被保险人因实施手术(包括住院手术和门诊手术)而产生的医疗费用。该险种既可以单独承担，也可以以人寿保险或意外保险的附加险来承保。保险金可以采用补偿给付方式，也可采用定额给付方式。

5、特种疾病保险

该险种既可以单独承保单独一种特定疾病，也可承保若干种特定疾病，既可以单独投保，也可作为人寿保险的附加险投保。当被保者被确诊为患某种特定疾病时，保险公司将按照保险合同约定的金额一次性赔偿保险金，保险责任宣告终止。

二、医疗保险如何购买

1、优先投保住院医疗保险

通常情况下，无论是因疾病还是意外住院的天数都比较久，所产生的费用也比较高。所以投保者最好优先投保住院医疗保险。投保住院医疗保险要注意续保的问题。因为有很多保险公司的住院医疗保险是不保证续保的，这样一旦保障期限一过，就无法保证能够继续得到保障。年轻、健康时续保是没问题，可一到中老年时期，身体不过关就很有可能被拒保。所以，选择住院医疗保险最好选择能保证续保的比较好。

2、最好是主险

如果我们购买的医疗保险是附加险，往往还要花费更多的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，就算中途没有出现被拒保的现象，也有可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也失去意义。

3、最好是意外、疾病都保障

目前市场上推出的住院医疗保险产品，有的只是对意外原因造成的住院才承担赔偿责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担赔偿责任，有的是两者都承担赔偿责任。所以，大家在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都在保障范围内。

4、购买全部保险责任

如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。

三、商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加购买吗？

很多人都有一个疑问，就是商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加购买吗？不是所有的商业医疗保险都可与基本医保进行简单叠加，这里谈三类“医疗相关”的保险：

第一类，如重大疾病保险，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金，这个与基本医保完全没有冲突；

第二类，费用补偿型的商业医疗保险是区分社保内和社保外的，如果个人要买一些医疗费用报销型的医疗险，一定要先了解清楚，这份医疗险的理赔范围是仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等也可以赔偿的。对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。

第三类，“津贴型”医疗险，又称补贴型保险或者定额给付型保险，这类型的保险与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付，跟其他的费用无关。而且，投保多家保险公司也照样能得到赔偿，也不会出现“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

关于如何购买商业医疗保险的相关问题，以上给出的答案相信可以帮助大家找到解决问题的相应对策了。小伙伴们是不是又涨知识了？

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