健康险保额到底该如何确定？

经常有人问小益，健康险保额到底该如何确定？下面让我们来看看吧。

其实，每个人因为收入和家庭情况不同，最合适的保额也是不同的，所谓的以客户需求为导向去销售保险，就是以客户的实际需求去为客户设计保额。

那么，保额是怎么计算的呢？可以参考一个简单的公式：健康险的保额=理论保额+债务-存款或等值现金-已有保障。

一、确定客户所需的理论保额

所谓的理论保额就是客户未来所需承担的家庭责任的货币体现，包括每个月家庭生活开支、子女教育、父母赡养费用等。

比如一位客户现在每个月家庭各项开销大约是1.6万元，一年就需要20万，二十年就是400万。也就是说，如果发生意外，需要在400万，才能让家人每个月能够从银行提取1.6万元，维持日常的生活开支。

为什么是二十年？一般来讲，如果一个人发生意外，他对家庭的责任最少需要持续20年，因为孩子从小学到大学需要二十年，我们对于父母的赡养责任也需要差不多二十年。考虑到利息因素，就需要准备320万存在银行。那这320万就是理论保额。

二、了解您的家庭负债

家庭负债包括房贷、车贷、银行其他负债、欠亲戚朋友的钱等。我们需要坚持一个原则，就是万一我们发生风险，不能把债务留给家人，否则家人不但需要挣钱维持家庭开支，还需要帮我们还债。

比如，客户现在有70万的房贷，还有10万的个人信用贷款，那么他的保额就应该是320万理论保额+70万房贷+10万个人信用贷款=400万。

三、了解客户已有保障和存款

前面两步计算了客户的理论保额和家庭负债，两项加起来就是客户需要完成的家庭责任货币体现，但这并不是客户所实际需要的保额，因为他可能还有现金存款、已经拥有的保险保障以及随时可以变现的等值现金。

假设，客户有30万的银行存款，还有70万的保险保障，那么，他实际所需要的保额就是：理论保额和家庭负债之和400万-已有的保障70万-30万现金存款=300万。这300万才是他实际所需要购买的健康险保额。

四、将保额数字转化为家庭责任

保额计算出来之后，我们还需要将保额转化为实际的家庭责任，让客户感受到这个保额能够为他的家庭带来的实际利益。

方法很简单，就这个案例来讲，我们可以帮客户做一个总结：万一客户发生风险，先用保险公司赔偿的80万偿还所欠房贷和个人信用贷款，剩下的220万再加上家庭已有的30万的存款和已经购买的70万保障，合计有320万。

这320万即使存在银行里面，也有十几万的利息，如果能做一些理财规划，可以保证家人每年取出20万块钱照顾小孩到大学毕业，以及家人未来的生活，可以继续履行家庭责任。

在保额计算的过程当中有一个注意事项：如考虑保费负担过大，可适当调整，或通过其他产品组合如定寿或高额住院医疗险进行补充。

通过这个保额计算思路，客户对于自己所需要的健康险保额，也能有一个直观的了解，也更容易认可健康险产品！

五、保费预算注意事项

在保额预算的过程当中有一个注意事项：如考虑保费负担过大，可适当调整，或通过其他产品组合如定寿或高额住院医疗险进行补充。

重大疾病保险一般是保障到终身的。年交保费比较高。如果感觉保费负担过大，我们可以用定期寿险或高额住院医疗保险等产品组合的方式来解决这个问题。