出国旅游遭遇风险，境外旅游保险真的能帮助到我吗？

出国旅游需要购买境外旅游险吗？境外旅游遇到问题，旅行险真的可以帮到我吗？

旅行险同时保障人身和财产，本文将从健康保障、身故（伤残）保障、财产损失补偿、额外损失补偿四个方面介绍旅行险保障内容。

1. 健康保障

说白了就是生存保障，确保出险后被保险人获得最及时有效的治疗，以尽快恢复身体健康。紧急医疗运送和意外医疗是核心，前者提供“获得治疗”的渠道，后者补偿或直付治疗费用。

2. 身故保障

补偿被保险人身故或伤残对家庭经济造成的伤害，重要性程度较低，一来它是事后补偿，紧急程度远低于意外医疗，二来其保障作用完全可以由意外险和寿险替代。在选购产品时不建议太关注该保障。

3. 财产损失补偿

补偿随身财物、现金、银行卡、家居房屋等财产在旅行期间受到的损失，保障的内容和额度根据财产类别和价值来规划，以充分转嫁被抢盗造成的损失。个人财产损失是有限的且可计算的，其保额的确定较为简单。

4. 额外损失补偿

补偿旅行延误、证件遗失、第三方受损等产生的时间成本和费用损失。这类损失是无限且不可计算的，我们不好预估证件遗失后的时间成本、退订宾馆（后续航班）等等费用，尤其是意外导致第三方人身财物损失，少则几千，多则上百万，所以这类保险尽量加大保额，以免对后续的家庭经济造成影响。

一、人身保障

人身保险是旅行险的重中之重，出险后【人】的健康得到充足保障，钱财才有存在的意义。所以人身保险应当才是投保人关注的重点。

1、健康保障

在人生地不熟、甚至语言不通的境外，如有突发情况，最重要的便是获得最及时有效的医疗援助，以保障身体健康不遭受损失。

在境外旅行出险，容易碰到以下问题:

  当地没有好的医疗条件，谁来承担异地（异国）转运的交通费用？

住院没有人照顾，家人能否过来陪护？

治疗费用高昂，保险公司能不能直接支付医疗费用？

孩子住院了需要照顾，我能不能陪护？

自己住院了孩子没有人照顾，能不能先把孩子送回国？

旅行险同时解决以上问题，意外伤害或者突发疾病需要紧急治疗，被保险人或者保险服务人员（建议交给保险服务人员处理）致电保险公司，工作人员就该情况提供指导意见，并安排紧急救援和医疗转运，保险公司直接与救援机构结算，不需要被保险人承担（部分险种需要被保险人垫付转运费用，事后由保险公司报销）。

境外医疗费用：可以由保险公司直接支付给医疗机构；部分险种是事后报销，由保险人先行垫付医疗费用。目前能做到医疗直付的险种较少，且以服务的形式呈现，还未写入条款。

亲属探访：如果意外伤害（突发疾病）导致身故或住院治疗，保险公司负担一名成年直系亲属往返的交通费和合理的食宿费。

未成年人送返：如果意外伤害（突发疾病）导致身故或住院治疗，保险公司负担由该被保险人照顾的未成年人返回其居住地的交通费用。

未成年人住院陪护：如果是未成年人住院，部分保险提供亲属陪护住院的保障。

境内医疗费用补偿：被保险人返回国内后因为该事故（疾病）需要治疗的，保险公司按照一定比例基本保额为限补偿医疗费。

注：根据旅行地确定医疗险保额

比如欧美这样的发达地区医疗费用非常高昂，建议医疗险保额高于30万，以免对家庭经济造成负担。

2、身故保障

意外险保障的是身故责任、伤残保险金，其目的是转嫁身故、伤残对家庭经纪带来的损失，因为均为事后赔付且可以被替代，并不是旅行险的重点保障内容，所以其保额不高，其附加公共交通意外伤害保险、抢劫意外伤害保险等是叠加赔付的。

如果对于意外身故、伤残需求较高，建议购买高保额的普通意外险，价格低、保额高、不受地域限制（但有除外责任），现在有500万保额全年保障的意外险。

二、财产保障

财产保险远没有人身保险重要，但是在做足人身保险的保障后，财产保险在出险后可以减低自己的财产损失。

财物损失：已经拥有的财物在旅行时被盗窃或被抢劫，保险公司赔付一定损失。

行程变更：因不可抗拒因素需要变更行程，保险公司补偿因此产生的额外费用（差旅费等），如果需要取消行程，保险公司补偿被保险人已经支付且不可退还的费用，比如预付酒店费，不退不改的机票费等。

行程延误：主要保障所乘坐的交通工具延误带来的损失，包括航班的延误、随行行李延误、部分保险保障“绑架”，其赔付形式均为，每延误x小时，赔付y元。

个人责任：因为“一不留神”造成第三方的人身、财产受到损失，保险公司以保额为限补偿被保险人因赔偿而发生的费用损失。

旅行家居损失：因为外出房屋无人看守，由此导致的被抢劫，房屋管道破裂，或者自然灾害、火灾造成的损失，保险公司会做出相应补偿。

财产保险需要根据“财产价值”进行赔偿，而体现财产价值最直接的方式就是票据（发票等），建议在购买财物时留存好能够证明财物价值的费用凭证，养成好习惯


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