意外险怎么买会更合适？

必备的四大人身保险产品中，意外险是最简单也是最便宜的，“高杠杆”是它的一个特色，200来块钱就可以撬动50万保额。这种保险在生活中也经常派上用场，比如交通事故或者跌倒摔伤都会用到。

所以，在买人身保险时，最先配置的就是意外险。

1.在购买保险产品时，小益不建议买返还型的保险产品，不管是重疾返还还是意外险返还。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残/高度残疾这两种情况才能拿到赔偿，但实际上，大部分的意外险都不会全残或者身故，比如说因为意外导致的身故只占到3%，也就是说，这种保险对于“意外事故”的保障很小。

比如说被称为国寿最强意外险的“百万如意行”价格是普通意外险的10倍(10年交，每年2218元)，但是意外保障不尽如人意。

一般的意外伤害身故和高度残疾只赔偿10万，只有自驾车、公务车、客运交通、航空等少数情况下的意外才能够获得100万的赔偿。

返还型的意外险不仅在意外保障方面比较差，返还方面也没有什么优势，收益率比较低。

继续以“百万如意行”为例，缴费10年，如果保障期限满20年，还是没有出险，那么可以拿到10年*2218元/年*110%=24198元，相当于用22180元去做投资，20年赚了2218元，，比银行定期存款还低，再加上通胀水平，实际的收益就更低了。

2.再一个，对于意外险，也不建议买长期的。

意外险每年的价格是固定的，不会随着年龄增加而增加，同时，健康告知也比较宽松，也不会像医疗险存在续保问题，买长期没有什么意义，更何况长期意外险价格是一年期的几倍到十多倍。

3.排除了这两个大坑之后，还会看看意外保障全不全面。

意外险的三种常规保险责任都要有，包括意外身故、意外伤残和意外医疗，其中伤残保障是意外险的特色，医疗保障是意外险中理赔概率比较大的部分。

(1)意外身故(给付型，多买多赔)：

主要选选保额，对于成年人来说，意外险保额一般会选择50-100万，多买多赔;

但小孩的身故保额有法律规定：10岁以下多份保险的总保额最高为20万，10岁到18岁以下，合计的最高保障不能超过50万元。

(2)意外伤残(给付型，多买多赔)：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付。在我国大陆的险种中，只有意外险能够对伤残进行保障。

保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》去鉴定伤残比例，一级伤残是最严重的，会按照保额的100%去赔，如果保额50万，那么就可以拿到50万，10级伤残最轻，赔付比例10%，可以获得50*10%=5万。

敲一下黑板，多数情况下会按照伤残等级去赔偿，但是少部分意外险会按照保额去赔，比如只提到了50万的基本保额，但是条款中不涉及伤残等级的规定，断手臂和断手指都只赔5万，那么请接放弃这类产品。

(3)意外医疗(报销型，多买不赔)：这部分是意外受伤后的最大需求，花样也比较多，主要包括保额、免赔额和社保内/社保外。

A.意外医疗的保额部分一般选1-2万就差不多了，不少于1万。超过这个范围还治不好，就需要百万医疗险去保障了。

B.免赔额就是不报销的部分，这个金额越低越好，有的综合意外险已经做到了0免赔，也有的免赔额100元。

比如，比较推荐的国泰财险的“小米综合意外”(100万保额，299元/年)以及大保镖至尊款(100万保额，298元/年)就是0免赔，另一款性价比比较高的“小蜜蜂超越版”(尊享款，50万保额，158元/年)则存在一个100元的免赔额，略微有点美中不足。

C.社保内/社保外

绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保目录范围内的费用，不在这个目录内的器材或者药瓶就不能报销，上面提到的小蜜蜂就是社保内。

当然，社保外肯定更好，这样只要是合理的治疗费用就都可以报销，比如小米综合意外险。

4.基本的保障之外，意外险还有些锦上添花的保险责任，比如猝死责任、住院津贴、救护车费用等。

作为辛苦搬砖的人，我会比较关注猝死责任。猝死本来是在意外险的免责范围内的，但出于市场需求，有的保险公司也会对这个责任进行保障，比如说小米综合意外险和大保镖有50万的猝死保障。

住院津贴方面，小蜜蜂是50元/天，大保镖则每天高出100元，最多180天。

5.再讲最后几个小tips供参考：

“一般意外”要选择高保额;

买意外险时，一般先买综合意外险，再去选择航空、自驾等专项的意外保障;

意外险健康告知比较宽松，但保费/保额和职业类别关系比较大(小蜜蜂承保1-3类职业，如学生/退休等特殊职业，最高投保10万元);

意外医疗如果要报销还要注意条款中的医院级别(大部分是二级及以上的公立医院)，可以在企查查/天眼查上查看医院性质(百度有时候会不太准确)，如果不在指定医院就医，也不能报销哦~