都说意外险很重要，那意外险到底保什么？

保险保的是风险，风险是概率事件，何时何地，发生在谁身上都是不确定的。今年突如其来的疫情给人类上了一课，这是人类的一次意外，也是医学界的以此意外。而在我们的生活中、工作中，又有多少难以预料的意外，因此购买意外险是很值得提倡和鼓励的，而在正式购买意外险之前，明白意外险保些什么也很重要。

意外险保什么？

一、意外身故

意外身故保障是对因意外导致的身故，给付保险金额。

保额和保费自然是不用说，买保险就是在买保额，这我们大家都是知道的，在保费能接受的范围内，保额越高越好。

但除此之外，责任期限也是一个关注点，不同产品，对意外导致的身故责任期限可能会不一样。

绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内导致的身故是可以理赔的，个别产品范围会放宽到365天内导致的身故，但这样的产品一般费率稍高。

二、意外残疾

意外残疾保障是对意外导致的伤残给付保险金。

并不是所有的意外险都有残疾保障，即使有，大家也要需要留意，保障的到底是意外伤残还是全残。

这样说的原因是因为伤残按照严重程度可分为1-10级，1级最重，10级最轻，赔付比例分别按100%-10%进行。

伤残的界定标准是按照保监会2013年发布的《人身保险伤残评定标准》统一评定，各家公司都一样。

但全残则不同，只有在被保险人达到全残程度时，才按合同约定给付保额。

毋庸置疑，意外导致不同程度伤残概率肯定远高于意外导致的全残，虽然绝大多数产品是保意外伤残，但选购时也需注意。

另外，有的产品对意外导致的伤残还有存活期限要求，选择产品时也建议大家尽可能避开，否则影响理赔就不好了。

三、意外医疗

它是对因意外所致医疗费进行补偿，比如小嗑小碰、猫爪狗咬、摔伤烫伤等导致的治疗费用。

当然，并不是所有意外险都有意外医疗，如果想要购买带有意外医疗的产品，建议大家从以下几点去考究产品质量：

1）不同的保险产品，免赔额设置不尽相同，0免赔额、100免赔额都是比较常见的，当然也有免赔额更高的产品，免赔额越高，同等情况下投保方获得的赔付金额就越低。

因此，保费相近或相差不大的情况下，优先选免赔额低的，最好是0免赔额的产品。

2）有的意外险是100%赔付，有的却只赔付部分意外医疗费用，赔付比例越高，自然同等情况下投保方获得的赔付金额也就越多。

所以，保费相近或相差不大的情况下，优先选赔付比例高的产品。

3）所有产品有最高限额，但部分产品除了最高限额外，还会限制单次给付上限。

保费相同或相差不大的情况下，优选单次不限额产品。

4）不同产品所规定的医院范围也会有些差异，有的产品只要求是国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的医院，但有的产品会要求是二级或二级以上的公立医院。

保费相同或相差不大的情况下，优先选不限公立医院的产品。

5）多数意外险会限制医保范围内报销，个别产品不限制医保范围内的医疗费用。

保费相同或相差不大的情况下，优先选不限制报销范围的产品。

意外医疗的理赔概率明显比前意外身故、伤残高很多，挑选起来也会更复杂一些。


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