购买意外险，要考虑哪些因素？

当前市面上的意外险产品鱼目混珠，繁杂难辨，如何选择一款适合我们消费者的意外险呢？小益将为大家支点招，以便购买到适合的意外险。

意外险该怎么买？

一、买多少保额合适？

我们将把这个问题按未成年人与成年人区分来回答。

（一）未成年人

目前国家规定，未成年人0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以大家给孩子买意外险不能超过这个保额上限，否则无法成功购买。

另外，对于普通工薪家庭来说，孩子并不是家庭责任的主要承担者，因此一般建议给未成年人购买20万保额就足够了。

（二）成年人

成年人作为家庭的顶梁柱，尤其是男性，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

成年人意外险保额在30 - 100 万元较为常见，同时可根据自己的定寿或者终身寿险进行保额增减。

打个比方：小王打算给自己购买50万的意外险，如果自己之前已经购买了终身寿险，保额20万，那么他现在只需要再额外购买30万意外险就可以了，同样可以享受50万元的意外身故保障。

二、买一年期意外险还是买长期意外险？

市面上的意外险按保障期限可以分两种，一种是交一年保一年的意外险（占绝大数）；另外一种是长期意外险，保20/30年或者合同约定的期限，同时还有返还所交保费的特点。

对于普通家庭，一年期意外险是最好选择，也是最具有性价比的，毕竟两三百就可以解决的事情。

对于长期意外险，我不太建议大家购买，不差钱的例外。原因有二：

首先，具有返还保费性质的长期意外险的回报率很低，永远跑不过通货膨胀的速度，并且十几年还不能动用这笔保费，与其每年花大几千块买意外险，不如自己去买收益相对更高的理财产品。

其次，因一般意外伤残/身故保额过低，有些产品保额低至10万，有悖于意外险 ”低保费，高保额“ 的特点，意外险的高杠杆作用无从谈起。

由上可知，大家可以根据参保人的实际情况和投保预算来选择意外险的保额、期限以及附加项目。