意外险应该这样买！你买对了吗？

保险专家建议，购买保险的正确顺序应是“先保障、再养老、后理财”，而保障的排头兵就是意外伤害保险。可以说，意外伤害是人生第一款保险。如何买对意外保险？我们从三方面展开说明。

一、为什么要买意外保险？

因为天灾人祸客观存在，任何人都无法防范，加之意外造成的损失不可逆，所以每个人都要有充分的意外保障。保险的本质是互助，投保意外险，既保障了自己，又帮助了他人。所以说，买保险是负责的人生态度，是利人利己的善举。

二、买哪些意外保险合适？

意外保险归纳起来有三种：一般意外，特定意外和意外医疗。一般意外承担各种意外造成的人身风险损失赔偿责任，说白了，只要是因意外导致身故或伤残，都能赔。特定意外只在特定条件下承担保障责任，比如乘坐飞机期间，开车或旅游期间。

这类保险保障面狭窄，理赔条件局限，因此价格低廉。许多消费者在网上买的小额意外险大都是特定意外保险。意外医疗只赔偿治疗意外伤害的医疗费用，不承担身故或伤残给付责任。

总的来说，一般意外是最基本的意外保险，必须足额投保。在没有一般意外的前提下，买特定意外不太合理。比如，某人花20元买了40万航空意外保险，结果自己在开车去机场的路上发生车祸，肯定无法理赔。

但如果此人买了一般意外，则无论是开车或坐飞机发生意外都能理赔。所以，买意外保险的正确方法是：先保一般意外，再追加意外医疗或特定意外。

三、买多少保额合适？

严格来说，一般意外保额应达到一个人的理论身价的一半才算足额。由于理论身价算法有点复杂，实际投保时可按年收入的10倍设计保额。一般意外保险的费率很低，通常在3‰左右。比如，某人年收入为10万，一般意外保额应为100万，按2.5‰的费率计算，每年保费为2500元，只占年收入的2.5%。

有人会说：我参加了社保，有工伤赔偿责任，还有必要买保险吗？ 社保中的工伤保险原则上属于特定意外，最高赔偿金为本地区社平工资的20倍。但关键是工伤赔偿仅限于工作期间或上下班的路上，除此之外都无法赔偿。所以，参加社保的人也需要买意外伤害保险。

人们在日常生活中会经常发生跌打扭伤等小的意外风险，此时意外医疗将发挥重要作用。因此，投保一般意外之后，还要按10:1的保额配比追加意外医疗保险。至于特定意外保险，应根据需要追加。经常开车的人应追加驾乘保险；经常坐飞机或旅游的人需要追加航空意外或旅游意外。

特定意外保额应在一般意外保额的1倍以上。这类保险费率极低，追加投保后，可成倍提高保障，保险公司将按累加保额给付保险金。比如，某人保了100万一般意外，同时追加500万航空意外，一旦飞机失事，将赔偿600万。

由上可知，意外保险十分重要，但不是保障的全部，不承担意外之外的损失赔偿责任，比如因疾病看门诊或住院，罹患大病或因病身故等。所以，大家务必要从“生老病故残医”等多方面合理规划保险。

保险买对了是福利，买错了是负担。只要选对人，找专业的人，不必找亲友熟人，做到投保到位，保险必将发挥很大作用，为家庭幸福、社会和谐保驾护航。