意外险的基础保障有哪些？如何选购意外险？

一直深受投保者欢迎的意外险是杠杆极高的保障类产品。意外险中的意外指外来的、突发的、非疾病、非本意。大到交通事故、航空意外、溺水触电，小到跌打损伤、猫抓狗咬、摔跤烫伤等，都在意外险的范畴之内。

不符合意外定义的，如中暑（非突发的）、猝死（非外来的，疾病的）、自残（本意的），不属于意外险的保障范围。那意外险的基础保障有哪些？

一、意外险的基础保障有哪些？

综合意外险基础保障：意外身故、意外残疾、意外医疗三项

（一）意外身故：因遭受意外事故而身亡，按保额赔付。

（二）意外残疾：按《人身保险伤残评定标准》所确定的给付比例乘以保额进行给付。1级到10级，通常是从赔付保额到赔付10%保额。要注意的是，有的意外险只赔付全残，或者没包含10级281项。

（三）意外医疗：对因意外事故造成的伤害而发生的医疗费用进行报销赔付。四个关注点：

1.保额

2.是否涵盖医保外用药

3.是否有免赔额，赔付比例是否100%

4.医院范围是二级医院普通部还是包括私立医院

二、意外险的扩展责任：猝死

按定义猝死（心脏相关的疾病）是不属于意外的，但历史上太多因为猝死引起的赔偿纠纷，所以不少保险公司的产品有单独列示的猝死责任。每个产品定义不同。

意外险如何选，首先看给谁买：不同年龄，考虑侧重点不同

（一）for成人：保额+猝死

成人很少磕磕碰碰，如果遇到意外伤害，一般是重创性的，如交通事故、航空意外的。概率千万分之一，但损失往往是身价。

所以保额是第一位，一般建议至少百万起。也建议成人考虑含猝死责任的意外险。

（二）for老人、小孩：意外医疗是关键

与成人相反，小孩子比较容易磕磕碰碰、老人也害怕摔跤，在家庭中的经济责任相对没有，所以在给老人、孩子购买意外保险时，意外医疗是首要考虑因素，保额反而可以次之了。

意外医疗一定要考虑可以使用社保外用药、0免赔的。比如，打狂犬疫苗，进口疫苗自费用药。


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