儿童保险的推荐购买种类

   无时无刻牵动着父母的心的人就是父母的心肝宝贝，自己家的孩子。但儿童过于年幼，不懂事经常会调皮捣蛋，意外事件很多，有的还会危及到生命。而儿童保险就可为自己家的儿童多一层有效的保障，就算儿童患了大病，有儿童医疗保险在也能安心一些，并且能够获得实际的经济补偿。但市场上的儿童保险五花八门，父母应当为自家儿童优先配置什么样的保险产品呢？一起来了解一下吧。

一、儿童保险的推荐配置顺序

   按照先保障、后理财的基本理念，儿童保险的推荐配置顺序为：儿童医保、保障型保险产品（意外险、重疾险、医疗险等）、理财型保险产品（教育金、年金等）。

1.儿童医保

   保险分为社会保障和商业保险，社会保障是基础，商业保险是补充。社会保障是非常重要的国家福利，也是很多商业保险的赔付基础，所以无论是否决定购买商业保险，都要优先为孩子办理儿童医保。儿童医保主要分为两类：基本医保、大病医保。

2.儿童医保和商业保险

有了儿童医保，为什么还有必要购买商业保险？原因如下：

（1）用药和器械等方面的限制。儿童医保限于社保内用药，对于一些重大疾病，经常需要使用昂贵的药物和器械，或者一些先进的治疗手段，而这些通常不在儿童医保的报销范围内，而商业保险报销范围可以拓展到社保外。

（2）报销封顶限制。国内平均大病医保封顶线一般不超过25万元，对于一些重大疾病，25万元的限额很可能达不到治疗要求，需要商业保险做补充。

（3）报销比例限制。儿童医保都是按一定的比例报销，即使经过二次报销，最终个人还是需要承担部分费用，而商业保险的一些产品能做到0免赔、100%赔付。

（4）补偿范围有限。儿童医保仅对实际医疗支出进行补偿，不会给予额外收入，而商业保险的保障范围远大于治疗，例如购买了100万重疾险，则可以在确诊重疾后立即获得100万元，用途可以根据家庭实际安排，不只限于治疗。

   儿童医保是必备的基础，但仅有儿童医保还不够，需要购买商业保险作为有力补充。这些商业保险主要包括意外险、重疾险、医疗险、教育金、年金等。

二、儿童保险具体选购建议

   在为孩子选购保险产品时，儿童意外险、重疾险和住院医疗保险应该是家长首要考虑的三个险种。如果家庭保费预算充足，可以一次性为孩子购买齐全以上保险产品；如果保费预算不太够，可以按照意外、重疾、住院医疗先后顺序进行选购。

   先说意外险：孩子好奇心很重，并且自身不能分辨危险，很容易发生意外事故，尤其在6岁以后，意外事故发生的频率更高，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾，甚至死亡，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。

   再说重疾险：儿童重疾虽然属于小概率事件，但一旦遇上就是很大的开销；而且随着生活环境的改变，儿童重疾的发病率也有所升高，因此家长在预算充足的情况下，可考虑选购这一险种。选购时，家长也应重点关注儿童重疾险是否覆盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等；此外，很多保险公司的重疾险产品里还专门推出了针对儿童白血病的产品，家长在投保时也可了解一下。

   最后说住院医疗险：孩子年龄小的时候抵抗力较低、经常跑医院，而因支气管炎、肺炎、手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等疾病住院也是时有发生的事情。因此，在为孩子选购意外险和重疾险的基础上，可以再购买一份住院医疗险，尤其是当孩子0-6岁这个阶段，这一产品的赔付比率较高。

   关爱儿童，不仅父母有责，保险也有责。希望每位儿童都能在保险的“看顾”下健康成长，平安长大。