少儿医疗险买哪个好？购买时要注意什么？

网友提问：我最近想给5岁的女儿投保一份医疗险，到保险公司咨询了很多种产品，但是都不是很满意，其中有一种少儿小额住院医疗险，我想问这种保险怎么样？

专家解答：

您好！

给孩子买保险是一件难以抉择的事情，现如今市面上针对孩子保障的保险越来越多，而且不同类型的保险在保障范围上的细微差别一般人难以察觉。下面将从这种保险的内容和特点为您分析。少儿小额住院医疗险和少儿小额门诊医疗险与百万医疗险同为医疗险。不同的是住院医疗险主要保障孩子住院治疗时的医疗费用，门诊医疗险保障的是门诊就医的医疗费用，而百万医疗险既包括住院也包括门诊医疗费用。

少儿小额住院医疗险的特点是保额较小，因此这种保险的保费也相对较低。在医疗险中一个很重要的概念是免赔额，绝大部分医疗险都是有免赔额规定的，如果免赔额较高，那么想要获得赔付的难度就越大，但是小额住院医疗险由于本来保额就低，因此一般免赔额都很低，有的甚至没有免赔额，所以一些小病的医疗费也可以报销。

我们通常接触的少儿医疗保险有两类：少儿社保和商业少儿健康保险。少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付数不如商业保险。但是它也有两大优点。

 希望以上的解答可以帮到您！

保险小贴士：

少儿医疗险投保注意事项

我们通常接触的少儿医疗保险有两类：少儿社保和商业少儿健康保险。少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付数不如商业保险。但是它也有两大优点。

（1）0岁至16岁：少儿消费型重疾险

大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后，如果有重大疾病，自费部分的金额也不是小数目，比如医保目录外的药品和器材是全额自费的，重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

商业重疾险的好处是除了报销型，还有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。

保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，而补贴部分通常低于80元/天，一般最多只能赔30天，远远低于实际费用。

从发生重大疾病的概率考虑，每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高，更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。

通常儿童消费型重疾险一年保费几百元，而相同保额的返还险，一年保费几千元，占用资金多，如果投保期间没有发生重大疾病的理赔，到期保费返还收益率极低。

住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高，其他费用的补充却不足或是条款含混。

因此，投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品。

但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以，除非附加了寿险责任，否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元，北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

（2）6岁以后：商业意外险附加医疗保障

0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失，发生各种门急诊疾病的机会增加，而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病，抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。

这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

孩子入学后感染疾病的几率下降，但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。