为什么10岁以下的儿童，意外险保额不能超过20万?

案例：家住在湖南的李女士，最近想要给家中8岁的孩子壮壮买上一份意外险，小男孩比较调皮，有一份保障，也能让自己作为母亲的心更安稳一些。李女士本想为自己的孩子投上一份额度为100万的少儿意外险，但保险公司的员工告知李女士，10岁以下的孩子投保额度不能超过20万。这是怎么回事呢？

一、为什么10岁以下的儿童，保额不能超过20万?

为了保护儿童的权益，规范家长作为投保人为其未成年子女投保以死亡为赔付条件的保险的行为，国家在《中华人民共和国保险法》中特意做出了如下规定：

1、如果被保险人的年龄未满10周岁的，保额不允许超过20万元。

2、如果被保险人已经年满10周岁及以上且未满18周岁的，保额不允许超过50万元。

二、去多家公司为同一儿童购买多份意外险，总计额度能超过20万吗?

例如我在A公司为孩子购买一份20万额度的意外险，又去B公司为同一儿童，购买一份额度为20万的意外险，孩子身故时是否能得到40万的赔付呢?答案当然是不可以了，上述的规定指的是所有保险公司的所有意外险种加起来的限额，万一孩子身故了，也只能拿到不超过20万的赔付金。

三、年龄未满10周岁的儿童，为他所投保的所有保险，额度都不允许超过20万吗?

除了担心孩子会发生意外之外，有时家长们也会为自己的孩子购买一些其他的保险，例如重疾险等，这些保险的额度难道也不能超过20万吗?万一孩子患上了一些比较难治的疾病，这么点额度根本不够用的，剩下的钱如果全部自己出，恐怕一个家庭所有的积蓄都不够。

其实各位家长不用太担心，上述的规定都是指身故赔付险，是指以身故为赔付条件的险种。重疾险之类的险种是不包括在内的，如果担心孩子的身体，可以为孩子购买保额更高的重疾险，而不会受到任何的限制。

保险小贴士：

*购买儿童险，预算有限怎么办

1、医保一定要买

医保是基础，商业保险是补充。医保是国家的福利，建议李女士一定要买，包括了基本医保和大病医保两个部分，不管有没有已经患病都可以投保，而且价格相对低廉，但是也存在着很大的不足，毕竟这只是给国民最基础的保障。所以仅仅只有医保是不够的，需要购买商业保险作为有力补充。

2、孩子投保越早越好

孩子投保时的年龄越小，保费也就越便宜。

优先买保障型的产品，教育金等带有理财性质的保险有余力再买

孩子由于缺乏自我保护意识也容易遇到意外事故。意外事故给孩子造成的治疗费用更是触目惊心，意外险和医疗险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，医保的报销比例有其严格规定，因此建议李女士可以根据孩子自身的情况购买保障性的保险，如果还有余力，则可以酌情购买教育险。

3、缴费时间长比较好

尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但保费还是年缴比较好。每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年交还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。

4、给孩子买保险，不仅孩子好，家长也要好

许多家长在购买保险时，只为孩子买而从不考虑自身。这种看似伟大的背后却隐藏着巨大风险。孰不知，孩子的未来是建立在父母基础之上的。像李女士的丈夫这种，作为家庭的经济支柱在工地上班，风险是非常大的，一旦发生意外，家庭的压力会很大，也没有办法再为孩子缴纳保费。因此，在为孩子投保前，应该先为自己购买保险，特别是要优先考虑作为家庭支柱一方的保险规划，若预算有限，要先顾大人而后才是小孩。