重疾险为何不能顺利理赔？看看这两种保险诉讼就知道！

保险虽好，但遇到理赔时就差强人意。很有朋友都说，保险买的时候是很简单，等到要理赔时就这也不赔，那也不赔。君只能说，保险产品本身是不骗人的，很多时候是保险业务员和投保人捣的“鬼”，怎么说呢？比如保险业务员对产品责任含糊化，投保人健康告知有所“隐瞒”等等。下列我们来看看两则不如实告知引发的保险诉讼案，来看看，为何你所购买的保险不能顺利理赔！

一、两则不如实告知导致的诉讼案

看两个典型的案例，都是由不如实告知导致的法律诉讼案。

1、慢性肾衰竭理赔

2010年4月6日，范女士为丈夫王先生投保了某重大疾病保险。2013年4月12日，王先生以患有慢性肾衰竭（尿毒症期）重大疾病向保险公司提出理赔申请。

保险公司经过调查发现，王先生在2009年2月份因为慢性肾衰竭接受过治疗，但是投保时并未如实告知。

2013年5月30日，王先生向人民法院提起诉讼，最终败诉，承担案件受理费用。

败诉原因，保险公司多证据证明，被保险人在投保前多次因为慢性肾衰竭就诊，且在投保后两年内多次住院并透析，但并未向保险公司提出理赔申请。

2、乳腺癌理赔

2019年1月22日，广州日报报道。

佛山顺德的谭女士于2017年3月1日，给自己投保了一份重大疾病保险。2018年6月确诊乳腺良性肿瘤向保险公司申请理赔。2018年7月20日，收到保险公司的拒赔通知书。

拒赔原因是，谭女士于2002年11月份因血管性血友病住院治疗，但投保前并未如实告知。

谭女士一纸诉状将保险公司告上了法庭，最终胜诉，获赔30万。

胜诉原因，一是谭女士的疾病发生在15年前，且有充分证据证明已经完全康复。二是谭女士的既往疾病与目前所患的重大疾病无直接关联。三是谭女士在2018年确诊为恶性肿瘤到医院治疗期间，现有的医疗记录没有反应曾患有血友病，而血友病是遗传性凝血功能障碍的出血性疾病，凝血功能障碍对进行手术治疗存在影响，若谭女士明知道自己患有血友病，为了保证其生命安全，应该向医院陈述，但是谭女士没有陈述，所以谭女士并非故意或重大过失隐瞒既往病史。

可见“不告知，过两年保险公司必须赔付”并不是任何情况下都适用，至少在互联网信息越来越发达，个人信息暴露在大数据下的今天，是越来越不适用的，未来，保险公司的取证将会变得越来越容易。

如何界定是不是故意不告知？其实也很模糊。

如果上叙案例中胜诉的谭女士在患有恶性肿瘤告知了血友病的病史，很可能就无法证明自己非故意不告知，哪怕这个病史是15年前的。

同时，谁能保证在身患重疾的情况下，能顶着加速重疾恶化的风险，以个人力量去与一个集团抗衡呢？就算赢了官司，却输了安心。

总之，我们不鼓励自己的客户做这样的对赌。

二、朋友购买的保险为何无法顺利理赔？

案例：小李三年前购买了一份重大疾病保险，当时身体是有点异常的（足以影响核保结论），投保的时候告诉业务员，业务员轻描淡写的告诉她，只要没有住院，过两年就没事。

业务员也是关系好的朋友，没有任何置疑，尤其交完两年保费之后，小李觉得应该是没多大问题了，但是就这次给先生投保的情况来看，又越想越觉得不踏实。

其实，小李的业务员提到的，过了两年就没事，有一定的依据，但却依然给小李的保单埋下了一个未来无法顺利理赔的隐患，为什么呢？

《中华人民共和国保险法》第十六条 【如实告知义务】

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是就算客户投保时没有如实告知，投保超过两年，保险公司也不可以解除合同，发生了合同约定的保险事故，保险公司依然应当承担赔付责任。

但是小李的业务员忽略了，这条法规的执行依然是需要建立在“如实告知”的基础之上的，简单理解，保险公司虽然无权解除合同，但是如果你不如实告知，保险公司是有权拒赔的。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

有些业务员也许会告诉你，法律都是偏向弱势群体的，就算出现理赔纠纷跟保险公司打官司，我们消费者也能赢。

同时会给你列出大概以下几点“依据”。

一、保险公司体量大，不太大的理赔案件处理成本高，不如直接赔了省事。

二、理赔纠纷会影响保险公司声誉。

三、法官是有人情味的，大多数时间会偏向弱势群体，也就是消费者。

总之就是，弱者有理，到时候不用管契约不契约的，只管闹，就能赔。本来买保险多少存在一些逆选择的心态，自己把握不准的事需要外界来加固一下心理建设，一听业务员都这么说，觉得安全多了，签吧！

这也是为什么大家总是说“保险都是骗人的”，“保险买的时候简单，赔的时候难”了，保险业务员是消费者咨询购买保险的一个最传统也是最普遍的渠道，但选择专业负责的业务员很重要，如果你觉得没有适合的人选，建议可以通过专业的保险平台咨询了解反倒更稳妥。