影响重疾险理赔的几个“关键期”你一定要懂！

案例：吴先生33岁，是一家外企的销售总监，虽然工作收入可观，不过工作压力很大，又经常应酬，吴先生渐感体力不支，他于2019年10月1日给自己购买了一份重疾险，以防万一。谁料在2019年12月12日，年底公司的一次员工体检中，吴先生被查出患上肺癌，吴先生及家人一下子陷入了悲伤和惶恐之中。吴先生的妻子联系了保险公司申请理赔，结果保险公司拒绝了，原因是重疾险的等待期为90天，而按照吴先生确诊重疾的日期算，还没过保险的等待期。

生活中，类似吴先生这样的保险案例并不少见，这也是很多消费者吐槽保险“不靠谱”，理赔难的原因之一。其实，从上述案例中我们可以了解到，吴先生购买的重疾险之所以无法得到理赔，原因在于“等待期”。那么，今天君就带大家一起来了解一下，影响保险理赔的几个“关键期”。

按时间划分，投保之后，一般每个人的保单都可能经历以下几个阶段，您的保险是不是有效，能不能赔，和它们都有着莫大的关系。 

一、空档期 

空档期，字面意思直接理解，就是保障的“真空期”，这段时间没有保障或保障中断。可能出现在两种情况：一种是首次投保，投保人缴费到保单生效这段时间，另一种就是没有及时续保，上一份保单的效力终止后，下一份保单并没有及时生效。

二、等待期 

又叫观察期、免责期，是指保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任。这个设定，并不是因为保险公司冷血无情，而是为了防止出现逆选择的道德风险，比方说带病投保，期待不当得利的行为。 

等待期，在健康险（重疾、医疗、护理）中最为常见，寿险中也会有类似规定，但说法不同。而且不同产品，等待期的长短也有差异，大家需要擦亮眼睛，差别对待。

三、理赔时效

由于保险事故的判定十分复杂，报案的时间，会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定，所以一般保险公司都会要求及时报案，及时索赔，这就是关于理赔时效的规定。超过规定的时间，会给理赔带来不必要的麻烦，甚至会影响到是否会被拒赔。

理赔时效的规定一般会分两种：1、报案时效 2、索赔时效

报案时效：不同险种、产品，都会有差异，有些会注明明确时间，有些则是规定“及时通知”。

2、索赔时效

如果说报案时效只是“可能”影响到赔付，那索赔时效是“一定”会影响到你的赔偿问题。索赔时效关系到个人的保险给付请求权，是由保险法直接规定的，所以不会出现各家公司说法不一的情况。

保险法统一规定，索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算，人寿保险的索赔时效为5年，其他险种一般为2年，如果超过这个时间，保险公司有权拒赔。如果理赔结果不满意，消费者要提起诉讼，也应该要在这个时间内提起。因此，有拖延症的人要当心了。不过，这个索赔时效也会中止、中断或者延长，具体案例要具体分析。

关于索赔时效，在其他各个国家的保险法中都有类似规定，是为了监督消费者行使自己的权利。所以如果自己投了什么保险，最好告知自己的家人，避免出现过了时效，才发现有保险没有申请理赔的情况。

四、宽限期

宽限期，即到期未缴费的60天内，发生保险事故，都可以正常赔偿，不过要相应扣除欠缴的保费。宽限期可以视为保险公司给予投保人延期缴费的一种优惠。超过宽限期未缴费的，保险合同的效力就会中止了，一般是针对缴费期较长的险种，在寿险、重疾险中就最为常见；部分可以续保的医疗险，也会有15 - 60天的宽限期；意外险则没有。要注意的是，错过了宽限期，并不是就没有办法了，上面只是提到保险合同效力“中止”，您还可以通过复效期，把它“复活”。

五、复效期

被中止的保险合同可以在中止后的2年内申请复效，复效通过之后，合同是继续生效的。相当于您的保险在断缴两年之内可以“起死回生”，对于长达几十年的寿险保单，这种规定也是相当贴心，但是这也是需要“代价”的。

复效需要重新提交申请，像重疾险产品，可能还需要重新提交体检报告、健康声明等，等待期也需要重新计算，在复效协议通过期间，以及复效之后的等待期，发生的保险事故，保险公司是不赔的哦。若再次错过这个复效期，您的保单就效力终止，正式宣布“死亡”了。

关于“影响保险理赔的几个关键期”，今天我们就讲到这里了。相信通过上文的讲述，大家对于如何顺利理赔应该有了更进一步的理解，希望可以帮助到大家。