返还型重疾险值得购买吗？购买时需要附加身故保障吗？

对于重疾险，大家并不会陌生，重疾险按保费是否返还可分为返还型重疾险和消费型重疾险。所谓返还型重疾险，简单说就是“有病理赔，没病返本”，这种类型也迎合了很大一部分消费者喜欢“返本”的口味。那么，返还型的重疾险究竟值得购买吗？适合什么人购买？另外，购买重疾险时有必要附加身故保障吗？

一、返还型重疾险

返还型重疾险的产品设计其实就是重疾险和两全险结合在一起，在合同约定的期间如果没有发生过理赔，在到期的时候就能返还保费或者是约定给付的保额，也算是迎合了部分人担心买了保险，在没有发生理赔的情况下，希望保险公司能把所交的保费返还给自己的心理。

二、返还型的重疾险有什么特点

100%能够拿到钱，“有病治病，没病返本”，保费成本会比其他单纯的保障型重疾险贵出很多，不适合所有人购买。其实多交出的钱是保险公司拿去投资赚取了收益后再若干年后返还给你，也算是羊毛出在羊身上了。

返还金也就是“满期金”只有在满期的时候生存且从来没有出险过理赔，才能领取这笔满期金(生存金)，如果在领取之前先发生了疾病理赔或者身故了，那么满期金的理赔金额是无法领取的。

返还型的重疾险的本质上，类似于打赌的心态，如果健健康康到满期的时候就能够领取这笔钱，还能继续拥有保障到终身，也就赢了。如果先发生了理赔，不管是发生疾病还是身故了，这笔满期金就无法领取了，为此多交出来的保费也就类似于打水漂了。

三、返还型重疾险适合哪些人购买

适合预算充足，对自身健康状况有信心且有强制储蓄需求的人群。不要仅仅因为“返还”两字选择，更要结合自身的实际需求，科学地配置保险，需要从保障的全方面考虑，不仅仅要考虑偏好，也要考虑健康状况和自身的财务状况。

四、重疾险有必要附加身故责任吗？

对于很多配置重疾险的小伙伴来说，面对市场上重疾险产品形态多样化，会根据保障期间、保障范围、是否含有身故责任，重疾险的保费成本也不同。那么，购买重疾险究竟要不要附加身故保障呢？

身故责任顾名思义和人的寿命有关，身故责任是被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司按合同约定的保险金额给付意外或疾病身故保险金，同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。

（一）重疾险的种类：

1、消费型：

纯保障型产品，只保障疾病，不保障身故责任，如果先发生合同约定的疾病赔付疾病保险金。如果到期都没有出险，那这笔钱就消费掉了，保险公司也不会返还任何费用。这种产品价格便宜，比较适合需要高保额但预算有限的人群。

2、储蓄型：

这类产品一般是保障终身的，既保障疾病责任，又含有身故责任。身故和重疾责任二选一的形态，哪个先发生就先赔付哪个，保障范围更广，所以保费成本也更高。其中含身故责任的赔付额度中又分为两种：身故返保额和身故返保费。同样的储蓄型含身故责任的产品，但是因为储蓄的效果不一样。保费成本也不一样，身故返保额的会比身故返保费的产品更贵。

3、返还型：

这样的产品形态是：生存金(确定的)+重疾+身故(二选一)，基本上合同里面有“两全”两个字的就是返还型的保险，既保障疾病、身故，到了约定的年龄没有出险，就能返还保费或保额。这笔返还金额是需要活着且健康没有出险理赔过才能领取。

（二）重疾险带不带身故有什么区别

1、保障范围不同

含身故责任的重疾险：风险发生是概率性事件，有可能会发生，有可能健健康康过一生，身故是100%必然事件，一定会发生的。所以含有身故责任的重疾险是100%能够得到赔付的，只是时间早晚问题。先发生疾病就理赔疾病保险金，先发生身故就理赔身故金额。

不含身故责任重疾险：纯保障型的产品只注重保障本身，比如重疾、轻症、中症和赔付的次数，如果健康过一生，这笔钱就当消费了，有些终身型的消费型保险在后期也有比较高的现金价值。

2、价格不同

含身故责任的，对于重疾险来说，又保障了疾病又有寿险责任，但是因为是100%会赔付的产品，自然成本会更贵些，保费成本高。

不含身故责任，纯保障型的产品，因为保障责任纯粹，保费也比较便宜。

是否需要购买含有身故责任的重疾，需要看自己偏好，如果预算充足，且没有强制储蓄的习惯，可以考虑配置含身故责任的重疾险。

关于“返还型重疾险值得购买吗”以及“购买重疾险是否要附加身故保障”的问题，这节课我们就讲到这里了。希望可以帮到大家。