如何根据年收入选择适合的重疾险保额？

生活水平不断提高，人们对生活品质的要求也越来越高，随之而来的生活压力也日益加剧。重疾高发，重疾年轻化趋势加重，让人们不得不对自己的健康重视起来。重疾险作为转移重疾风险的有效途径，受到了很多消费者的关注。在购买重疾险时，重疾险的保额是决定这份保障是否能够有效抵御风险的重要因素。那么，今天我们就来聊聊，怎样根据年收入来选择适合的重疾保额？重疾险的保额究竟选择多少才合适？

一、重疾险的保额，它的原则是什么？

关于重疾险的保额，它的选择原则是能够覆盖房贷、车贷、子女教育等一系列支出外，还能加上患病后的家庭收入损失费和治疗后的康复费用。所以，在选择重疾险的时候，保额当然是越高越好，既能为病人提供治疗环境，也能缓解家庭的压力。但是，每份重疾险都有最高保额的限制，依照保险的不同，也规定了最高保额的不同。而且重疾险可以逐渐用增加保额的方式购买，还可以重复购买。

二、重疾险保额计算公式

家庭责任+康复护理费用或五倍年收入。家庭责任=负债费+抚养孩子费+赡养老人费。最终买多少还是根据经济情况(近期的、长期的)理性抉择。

三、“家庭年收入”与“重疾险保障额度”的关系

重疾险的保障额度不是随意选的，而是与消费者的家庭年收入有关系。在选择保额的时候，担心保额太低根本就起不到转移财务风险的目的，而太高不仅会影响正常生活，还会打破合理的财产配置。

大家在购买重疾保险的保障额度时，最好为家庭年收入的2到5倍，保障额度要按照消费者3-5年的工作收入开始计算。

一场大病，治疗加上康复周期需要3-5年时间，而在此期间生活的开销很大，所以在配置重疾险的时侯，要优先考虑保额，保额起码要能覆盖住生病期间的生活开支。

建议一二线城市的人50万为佳，其他地区的人不少于30万。而保费，只需要占年收入的5%左右。保费过高的话，会给家庭带来的经济负担很重。所以家庭配置的保险总费用最好不要超过年收入的10%，然后分摊到重疾险上，大概需要5%左右。

四、为什么建议重疾险保额在一百万以上

1、良好的治疗，费用至少准备40万

在重疾治疗的过程中，有很多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品是需要自己给钱的，用社保是报销不了的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。四川省人民医院肿瘤科的三级专家告诉笔者，一个人发生了癌症至少需要40万的医药费才够。

2、良好的康复，费用需要20万——40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。在治疗重疾的这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很多的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

3、弥补收入的损失，因人而异

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

4、物价涨，医疗费用也涨

人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

根据大病的治疗费、康复费与收入损失，再加上未来使用时的贬值因素，现在准备100万甚至更多是必要的。