一般重疾险都包括哪些疾病？怎么选？

以前参加保险公司的产品宣讲会，讲到重疾险，讲师总会兴奋的告诉你——

“我们比某某人寿的重疾险多了20种重疾!达到100种!价格依然不涨!”

“我们这款重疾刚刚进行了重大升级，从100种升级到了135种!保费几乎不变!”

增加了一些病种，真的就是”重大升级“了吗?

一般重疾险包括哪些疾病?

目前，大家手上买的重疾险，关于重疾的标准和定义，还是2007年由中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定的，规范中规定了成人重疾险25种重大疾病的规范名称、定义和理赔条件。

其中6种是必须要保的，包括：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

另外19种重大疾病虽说不是强制的，但是目前各家保险公司都会将这19种包含在内

在新定义中，6种必保的依然在保障范围内，只不过名称和定义都有了变化，另外，在旧规范的25种重疾基础上，新增了3种重度疾病和3种轻度疾病，保障范围也有适度的扩展：

◆ 前6种必保重疾有变化

恶性肿瘤→→严重恶性肿瘤

急性心肌梗塞→→较重急性心肌梗死

脑中风后遗症→→严重脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术→→重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)→→冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)→→严重慢性肾脏病

从名称就可以看出改变的方向。以大家最为关心的恶性肿瘤为例，修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。

也就是大家经常问到的“原位癌到底算不算恶性肿瘤”的问题，有了标准答案了：

ICD-O-3的肿瘤形态学编码属于0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病，都不算恶性肿瘤!

I期的甲状腺癌、T1N0M0期的前列腺癌、A期程度的慢性淋巴细胞白血病等6种恶性肿瘤，都纳入到轻度恶性肿瘤重!

◆ 新增3种重度疾病

新定义中新增的3种重度疾病为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

新增3种轻度疾病

大家知道，轻症疾病一直没有统一规范，所以各个保险公司对轻症的定义各有不同。这次新增了三个轻症疾病的统一定义，它们是：

轻度恶性肿瘤、 较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

新定义要求要求保险公司只要承保超过6种高发重疾病种，就必须涵盖这3种轻症病种，而且赔付额度不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

我们知道，现在很多重疾险产品中的轻症最高可以赔付50%、60%了，这次统一规定之后，只能赔付20%了，有点失望了……

远虑君感觉这个20%的赔付比例，是以覆盖治疗费用为目的来设计的，但是重疾险的核心是弥补收入损失，除了治病，还需要多余的钱来弥补没上班的收入，或者请人来照顾等消费。

◆ 对4种疾病定义进行了优化

新定义中，根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

重大器官移植术：增加了小肠移植(前瞻性优化)

冠状动脉搭桥术：开胸→切开心包(更符合医学实务，相当于将高发轻症【微创冠状动脉搭桥术】列入理赔范围)

心脏瓣膜手术：开胸→切开心包(更符合医学实务)

主动脉手术：理赔范围扩大(更符合医学实务)

同时，也明确要求了保险公司在开发产品时，不能乱凑病种(比如你110种，我就增加到120种，便于从数量上超过你，便于宣传，提高产品竞争力)，这是要杜绝的!细节如下：

不得含有保障范围高度重叠的疾病;

如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示;

《规范》外保险公司自行添加的病种需要进行提示。

总的来说，新规范有进步，但也有让人失望的地方。

不过，新规范对于已经买了重疾险的朋友是没有影响的，出险后依然是按照原合同标准来理赔。

买重疾险前要注意的四大问题

贵有贵的买法，便宜有便宜的买法，每个家庭因为所处城市、家庭收入、成员结构、风险偏好的不同，选择的保险自然也是不一样的，适合别人的不一定适合自己。

所以，远虑君的建议是，在买保险前，一定要先弄懂下面几个问题。

问题一：给谁买?

保险配置的基本原则是：先大人、后小孩、再老人。对于一个完整的家庭而言，首先应该将家庭经济支柱的保障配齐，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。

如果预算有限，尽可能先花在家庭顶梁柱身上;预算充足的话，再考虑给配偶、小孩和老人配置保险。切勿将小孩的保障配齐了，大人却在“裸奔”。

问题二：准备花多少钱买?

大家要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。

这四大险种中，重疾险的保费是最贵的，动辄几千甚至上万，所以合理规划是很有必要的。

按照行业的“双十原则”，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的10%。另外，不要过度高估你未来赚钱的能力，未来不可预测，但生活不断前行，你肩上的责任会越来越重，房贷、车贷、抚养孩子、照顾老人都会接踵而来，如果你的保费支出超过了10%，就会陷入前文那位全职妈妈的境地，入不敷出，进退两难。

问题三：保额买多少?

重疾险的作用是收入损失费用，如果不幸罹患符合合同约定疾病的话，保险公司会一次性给你一大笔钱，这笔钱我们可以自由支配，用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

关于重疾险保额，远虑君多次强调：至少30万起步，经济条件好的建议50万甚至更高，因为只有保额足够高，才能有抵御风险的能力。

2019年5月8日，上海市质子重离子医院(复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心)根据开业4年来已治疗近2000例肿瘤患者的统计情况来看：平均住院治疗费用(包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等)在31万元左右。

问题四：身体是否健康，能不能投保?

保险不是大家想买就能买的，还要先过健康告知。

如果大家没有如实告知健康状况的话，或者隐瞒病情，未来发生疾病，保险公司是有理由拒赔的。而且只要你在医院、体检中心等机构留下了记录，基本上都可以被保险公司查到。如果你对健康告知还不了解

如何挑选适合自己的重疾险?

为什么买重疾险总是难以抉择?很大一部分原因是保障责任太复杂了：重疾、轻症、中症、身故、癌症多次赔付、重疾多次赔付、男女特定重疾多次赔付、少儿重疾多次赔付，每一款重疾险都是将重疾责任和其他几种责任组合起来，所以，重疾险的类型非常多。

任何事物都有两面性，没有绝对的好坏，如果能把握现在更好，毕竟风险不等人，早买早保障，也更安心些。