保险发力“养老+”时代亟待政策支持

　　老龄化加剧、社会劳动人口抚养负担加重、平均预期寿命延长、养老金运行压力加大，这些现状无一不警示着民众——退休养老的压力不容忽视。 

　　12月9日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心、同方全球人寿联合在京发布的《2015中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称《报告》）显示，今年中国居民的退休准备指数为6.51，较去年的6.3略有提高，但居民退休准备状况仍不足。 

　　事实上，“十三五”规划建议已提出，要积极开展应对人口老龄化行动，建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系，推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度。全面放开养老服务市场，通过购买服务、股权合作等方式支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。 

　　面对养老这片蕴含着巨大潜力的市场，保险机构应该如何应对？ 

　　养老市场供不应求 

　　鉴于调查结果，清华大学中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示：“我国居民仍需提高自身退休规划水平，目前居民主要的退休准备方式仍是银行储蓄和参加社会养老保险两种，居民退休收入结构的多样性有待完善，兼顾收益和安全性。同时，居民应更加充分地认识到自身的养老责任，建立完善综合的养老准备计划。” 

　　调查显示，83%的受访者表示投入其年薪的6%加入企业年金计划是有吸引力的，并且随着年龄的增长，员工加入企业年金计划的愿望也在加强。同时，超过一半的居民意识到日后有接受长期护理的需求，70%居民愿意付出每年收入的0.5%至1.5%以购买长期护理产品，可见，随着中国人口老龄化程度的加剧，长期护理保险未来存在较大发展空间。 

　　为直观展示民众之需，陈秉正提出了“养老+”时代的概念。他介绍，“养老+”是指养老服务产业链的延展，包括了老年护理、老年医疗、老年金融（养老保险、护理保险、医疗健康等）、老年地产、老年消费、老年文化娱乐、老年学研究，老年保障及相关产业发展政策、新型社会养老观念等在内的养老生态圈。 

　　对此，同方全球人寿首席人力资源及行政官王前进认为，“养老+”时代下，只有发展多元化、多样化的产品和服务，才能满足日益提升的养老新需求。 

　　保险业应当仁不让 

　　“老龄金融的体量巨大，在现代金融业中举足轻重。美国的老龄金融规模超过20万亿美元，高于GDP总量。”中国老龄研究科学中心副主任党俊武在会上直言，目前中国老年人口消费规模占GDP的8%，中国老龄金融业前景无可限量。 

　　这无疑是一片巨大的蓝海。保监会人身险监管部养老险处副处长孙湜溪在会上表示，商业养老保险应当有所作为。目前，商业保险凭借自身在精算技术、风险管控和服务网络方面的优势，在基本养老保险经办业务方面进行了探索，截至去年底，已经承接江苏、四川等省市地区的基本养老保险经办业务，服务人数超过130万。商业保险机构充分发挥在方案设计、客户服务、稳健投资等方面的优势，为企业年金计划的发起、运营、给付提供全程服务，截至今年三季度末，保险业在企业年金市场共计为36686家企业提供受托管理服务，覆盖921万人，累计受托管理资产为3881亿元，受托管理资产规模占企业年金全部法人受托管理资产的70%，投资管理资产余额为4564亿元，占企业年金实际投资运作金额的50.8%。 

　　“与储蓄和基金等金融产品相比，商业养老保险产品具有期限长、回报稳定、养老用途明确、附加保障功能负责、可年均化领取等独特优势。”孙湜溪透露，2001年至2014年，年金保险保费年均增速16.9%，2014年年金保险保费收入为2882亿元，同比增长77%。今年1月至9月份，年金保险保费收入4353亿元，同比增长90.8%。目前，年金保险共计覆盖1.11亿人次，提供保险保障金额累计达到1.8万亿元。 

　　此外，商业保险机构还积极参与养老服务体系的建设。截至2015年9月底，保险业共有9家机构已经投资或计划投资28个保险养老社区项目，计划投资金额665亿元，已投资金额224亿元；开展老年人住房反向抵押养老试点，目前有四十多户签订了投保意向书，还有两百多户在办理中；有超过20个省区开办了养老机构责任保险业务。 

　　发展亟待政策推动 

　　不得不承认，虽然商业养老保险资金具有期限长、规模大、稳定性高的特点和优势，恰好合乎养老服务产业发展的资金需求，但是我国商业养老保险发展仍然不够充分，亟待找到“一触即发”的突破口。 

　　对此，孙湜溪建议，首先应积极推动出台促进养老保险发展的政策。从国家层面加强养老保障体系的顶层设计，明确三支柱的定位，坚持市场化导向，鼓励企业和个人为养老积极做准备，给二、三支柱更大发展空间。其次要进一步将保险业管理养老资产和服务社会发展的功能紧密结合，一方面应积极发挥保险业在养老资产管理中的积极作用；另一方面应突出保险服务功能，发挥保险资金长期投资的独特优势。再次是积极争取个人税收递延型商业养老保险尽快启动。最后要推动提升商业养老保险供给和服务能力，支持商业保险机构针对老年人的养老保障需求开发各类适老保险产品，包括老年人长期护理保险、意外伤害保险、住房反向抵押养老保险、疾病保险，支持具备条件的保险机构投资养老服务产业。 

　　同方全球人寿董事长王林则提出，从雇主层面，企业应积极探索建立雇主与员工共同缴费的企业年金制度，同时加强与商业保险公司的合作，建立集经济保障、退休理财规划建议和管理服务为一体的退休保障计划。金融机构还可以发挥大数据时代的优势，发掘针对不同地区、不同年龄段居民的潜在需求，有针对性地开发、推广更贴近居民需求的产品和服务。