论正确的重疾险挑选姿势

随着保险不断回归其本质，也就是保障，小司发现保险，几乎每天都有新的保障类产品上市。尤其是重疾险产品，新出的产品类型一直刷新我对重疾险的认知，不仅保费低，保障还很全面。所以小益经常收到留言，让我测评各种各样的重疾险产品。

重疾保险原理很简单，如果消费者患上与保险公司约定的重大疾病，就可以一次性获得保险公司的赔款。原理虽简单，但重疾险类型不少，各有门道，比如有保定期和保终身的，有消费型和储蓄型的，有单次赔付和多次赔付的。本着惠及多人原则，今天我就从消费型和储蓄型两个角度，向各位朋友介绍高性价比的重疾险。

一、消费型重疾险怎么选?

对于一般工薪家庭来说，购买消费型重疾险是不错的选择。其有以下优点：

保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁

保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险

保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低

二、储蓄型重疾怎么选?

国人偏爱储蓄，如果你预算充足，也可以考虑储蓄型重疾。

储蓄型重疾险，一般具有以下几个特点：

保终身：交 20 – 30 年，就能保一辈子

含身故：含有身故责任，就算 99 岁自然身故，也能获得赔付，等于一定能拿到保额

可多次赔付：罹患重疾，最多可以获得 5 – 6 次保额的赔付

挑选重疾险的4个原则

1、高发轻症或中症一定要有

几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。

昨天小司写过，中风是国人头号杀手，所以其对应的轻度、中度脑中风保障责任就很重要，如果有该保障责任，会大幅提高我们得到理赔的概率。

但小司发现有些重疾险产品(就不点名了，大家看产品的时候一定要注意)，确实没有把该责任加进去。

除此之外，极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗、介入术、微创搭桥术等，高发轻症有没有加上，直接影响重疾险产品的优与差。

2、别过分追求全面

很多人买保险喜欢追求全面，不仅希望保障疾病，还希望包含意外责任、交通保障、身故责任、医疗责任等等，恨不得一份保险保全。

但我们必须明白，买保险就是买保额。

如果杠杆太低，那就失去了保险“以小博大”的本质作用。

所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额提高再说。

3、买保险别总想返本

返本和人的心理有关系，总想着：万一不生病这钱不就打水漂了么。

但中国医药协会统计显示，人一生得重大疾病的概率高达72.18%，所以别心存侥幸。

我们可以回忆一下，身边是不是几乎没有健健康康活到100岁去世的，不是因意外，就是在与病魔斗争后去世。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

4、别总想退保

我们买保险会犯一个很严重的错误，就是喜新厌旧。

但买保险不是我们想买就能买的，不仅会随着年龄的增长保费增加，而且一旦身体有问题很可能不能再买了。

所以我们觉得新出的保险好就把之前的保险退了，除非买的真的非常非常不合适。

写在最后

为什么有了社保和医疗险，还需要重疾险呢?重疾险最大作用是补偿收入损失，假如一个人因重疾倒下，即使社保和医疗险解决大部分医疗费用问题，也需要重疾险来弥补不能工作的经济损失、后续康复费用、日常生活开销等。

每种类型重疾险都会有其优点和缺点，不是一定要华山论剑，分出个高低的。根据自身情况，量体裁衣地选择适合自己的保险，就很好了。