对待分红险这类投资型保险应该持怎样的态度？

股市的行情动态时刻牵动着股民们的心，最近一段时间，股市呈现行情震荡之势，致使另一投资领域的保险受到关注，分红险和投连险也在一定程度上吸引了投资者眼球。不容忽视的是，当股市出现下跌时，必然影响投资保险的收益，分红险和投连险的形势不容乐观，导致部分客户退保。统计数据表明，投连险股票型账户平均收益明显低于银行理财收益。那对待分红险这类的保险，我们应该持怎样的态度?

一、投资保险，冷热有度。

客观地看，自有别于传统寿险的投资连接型保险以及理财分红类保险面市以来，投资连接型保险、万能型寿险、长寿两全保险和家财投资保障型保险等纷至沓来，可谓好戏连台，保险市场初步形成了投资连接型、理财分红型、万能型和投资保障型等投资分红类险种，不仅拓宽了社会投资渠道，开辟了保险市场空间，还疏导了民间资金的流动趋向。

但不论是投资连接类保险还是分红保障类保险，因其许诺的回报率明显高于银行的同期存款利率，又免征利息税，一度被称做“旱涝保收”的险种，加之有失偏颇推波助澜的宣传炒作，使得此类保险一度出现了不俗的增长率，掩盖了潜在的投资风险，使得有些投资者多了热情冲动，少了理性思考。

二、险种内容，仔细分析。

不妨先来剖析一下这个领域的主要险种。

其一，投资连接类保险。一般以份销售，定期保障，如身故可获的保障以保额和个人投资账户价值较大者为给付标准。操作上采取第一年的保费用于费用和保险保障；第二年每份保费的20%进入个人投资账户，第三年则达到88%。由保险公司专业人士负责投资管理，保证资金安全，定期向社会公布投资回报率。

其二，万能类寿险。该险种通常是定期寿险加上一个个人账户，其最低保证利率为同期两年期的存款利率。如综合投资日回报率超过五年期银行定期存款利率的部分以80%的比例计入个人账户，还具备投资分红（即利差）的优势。

其三，分红两全类保险。这类险种提供的保险保障至被保险人70周岁，给付身故保险金和满期给付保险金，红利则为现金红利，领取方式包括累积生息、抵缴保费、现金支付和增加保额。

其四，家财投资保障型险种。多数保险期限为5年，每份保险投资金为2000元。除了在保期内提供家财保额的经济保障外，每份保险投资金年收益率高于同期银行定期存款利率。

三、准确定位，理性操作。

由于保险受众的收入水平和理财观念不尽相同，对投资和分红类保险的需求也不会一致。总体来讲，新型投资和分红理财类保险倘若经营有方，运作有序，可以实现投资和保障的双收益，具有较高的灵活性。

与此同时，投资分红类保险会充当经济波动时的“安全避风港”，投资保险既能规避资金风险，又可获得适度保障，回报率普遍高于银行存款利率，同时免征利息税。

资深业内人士强调，对这种现象必须理性分析，不能片面认为保险市场进入了“繁荣期”，何况证券市场必然受到多种因素影响，其中包含了保险投资风险，继而影响保险投资人的切身利益。正确的态度是，仔细研读条款，精读关键要素，因人而异选择。

小益有话说：在购买保险的时候，要结合自身的实际需求情况和经济综合能力，切不可盲目选择，从众购买，适合自己的且能够带来保障的才是好保险。有任何关于保险的疑问请咨询小益热线：400-883-6659