存款保险监管行为模型

银行监管的实证研究关注银行监管对存贷款市场的均衡的影响。这种研究方法的复杂性来源于一个事实,即为了证明监管存在的合理性（即自由银行制度并非最优选择）,我们必须对资本市场的不完全性作一介绍。至于哪一种不完全性十分关键,现有的文献没有达成共识,有关的模型多种多样,这些模型引入的监管方式也不尽相同。我们不考察这些对银行监管效果的构造模型的不同方法,集中讨论这些研究方向对本领域所作出的特殊贡献,对银行监管进行模型分析的最简单的方法就是忽略金融市场的不完善性。这种分析方法曾经被用来分析统一存款保险制度（flatdepositinsuranceinstitution）的影响,其中保费与存款数量成比例,并且不取决于银行的资产风险水平。统一存款保险制度激励着银行去承受更多的风险：但是对均衡存款和贷款的均衡水平差额的影响结果并不是很明显。
对于这些影响,Suarez（1993a,1993b）的两篇论文作了较详尽的分析。假设银行的特征是风险中性和有限责任,Suarez指出,银行业的资产组合难题存在着bang-bang型的解决办法。其中的道理是很直观的,即存款的高增长将使银行认为风险很低。并且,即使贷款的抵押为负,银行也会获取来自存款保险的补助。类似的bang-bang型结论能在一个动态均衡中实现。在这个动态均衡中,银行所承受的风险水平一方面对银行破产的概率（未来利润的现值被放弃）产生影响,另一方面则增加了银行对存款保险公司的索偿权的价值。如果未来的利润水平很低,银行将选择承受最大数量的风险；反之,如果银行拥有一定的市场力量,他们将选择承受更少的风险（Suarez,1993b）。

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