对中小储户进行存款保险是极有必要的

盟成员国对非欧盟成员货币存款不予保险。许多对外币存款进行保护的国家和地区,为避免汇率风险,都是以本币进行赔付的。有45个国家和地区不对同业存款实施存款保险,）6个国家和地区只对或主要对居民家庭存款担保。显然,大多数国家和地区觉得对中小储户进行存款保险是极有必要的。
对存款保险数额的设定应尽量低,以鼓励大额储尸监督其金融机构。大额储产通常会要求经营较差的金融机构对其支付较高的存款利息,以补偿其承受较大风险的损失。否则,储户将从问题金融机构提走全部存款。理论上讲,不管储户在其他金融机构开有多少账户,对任何一个居民个人存款账户的存款数目设置一个最高保险限额的做法是合适的。事实上,智利正在尝试这一做法。他们对任一金融机构内的单一储户的存款设置一个最高的保险限额。正如表3—3所示,68个国家和地区有最高保险限额的规定,他们对储产在任何或每个问题金融机构的存款数目设置了最高赔额。到1999年为止,只有2个国家和地区是对每个存款账户均予以保险的,尽管该储户在问题金融机构开有多个存款账户。目前有这样一种倾向,即存款保险逐渐由对每一存款保护转向对每一储户保护。
一些国家试图通过联合保险的方法来打破避免危害与系统性挤兑之间的平衡。16个实施存款制度的国家（奥地利、智利、哥伦比亚、捷克共和国、多美尼加共和国、爱沙尼亚、德国、直布罗陀、爱尔兰、拉脱维亚、卢森堡、马其顿、阿曼、波兰、葡萄亚、英国）的储户,其已投保的存款在金融机构出现问题时只有很少部分的损失,绝大部分得到了存保机制的赔偿。为保护“微弱小尸”,最好对小额存款金额保护,对超过限额部分实行联合保险。这一双重安排将减少小户零星挤兑,同时维护市场纪律。

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