存款保险制度机构问题

当金融机构经营者只追求个人利益,而并非为金融机构发展着想时,机构问题（agencyproblem）由此而生。存款保险制度在其与政府和它所监管的行业的关系问题上,面临机构问题。当存款保险制度官员将其自己的发展晋升看得比其所代表的储户和纳税人的利益更重时,就不可避免地发生机构问题。例如,他们可能延迟对问题金融机构的处理,这就增加了处理成本。当存款保险制度官员为其所担保的行业的利益考虑时,他们亦易于成为“规则的奴隶”。他们所担保的这些机构的存款通常超出了存款人和纳税人的需要。此外,存款保险制度会屈从于某些政客的安排,这些政客通常要求对其支持者有特殊的待遇,这样他们就成了“政治的奴隶”。
如上所述,在任何监管过程中都存有机构问题。首先,监管者对其究竟代表谁的利益感到困惑不解,这一问题在下述情形中表现得尤为突出。为了公众的利益,有时不得不协调好所有者与经营者、储户、其他债权人、保险基金、纳税人等各方的利益关系。其次,当对偏爱行业的补贴融资成为估价过低的存款保险机制（un—der-pricedinsurancescheme）的目标之一时,监管者将其自己看成是该行业的监护人甚至是贷款机构,因此他们将提供一种比较宽容的贷款原则。再次,监管者向该行业提供如此好的机会,以此讨好该行业的领导,为其日后晋升打下伏笔山。

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