存款保险方式和对象

存款保险方式实际上解决的是保险资格问题。存款式金融机构是否参加保险,在不同国家要求不一样。世界各国和地区的做法基本有三种：第一种是强制性保险,即依法规定接受存款的金融机构必须参加存款保险,有的还以银行参加存款保险为领取营业执照的条件之一,如日本、加拿大等国就实行强制保险。第二种是自愿保险,如德国、意大利,法国等国实行这一方式。第三种是强制与自愿相结合的双轨制保险,如美国法律规定所有联邦储备体系成员的州银行必须参加联邦存款保险公司的存款保险,非联邦储备体系的银行以及其他金融机构可自愿参加。
三、存款保险对象大多数实施存款保险制度的国家对保险对象的确定都以“领土论”为基础原则。按照这一原则,保险对象应包括本国的全部银行,有的也包括外国银行在本国的分支及附属机构。德国和日本还将本国银行在国外的机构也包括在内,但日本和比利时排除外国银行在本国的机构。
四、存款保险范围
存款保险的承保范围一般为本币存款。外币存款、同业存款和可转让大额定期存单排除在承保范围之外。这是因为外币存款币类较多,汇率变化又快,很难确定一个统一的保险额度。大额定期存单带有较强的投资性质,由于投资性质的风险,本身就是不可保风险,如果设定在内,将无法防范存款人的道德风险,故理应排除在外。存款保险的范围应限于个人和非盈利组织的存款,因此同业存款不在承保范围之内。

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