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家长最担心的事应该就是孩子生病，而最烦恼的事就是孩子生病了却没有足够的能力负担医药费。儿童医疗险的出现，解决了很大一部分家长的苦恼。那在众多的儿童医疗险中，哪一种最好呢？小益想说，没有最好的，只有最适合的。那怎么判断是否适合？年龄是关键。

一、儿童医疗保险哪种好

（一）0岁至16岁：少儿消费型重疾险

大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后，如果有重大疾病，自费部分的金额也不是小数目，比如医保目录外的药品和器材是全额自费的，重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，但保期内的少年儿童不具备这种能力。

所以，除非附加了寿险责任，否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元，北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

（二）6岁以后：商业意外险附加医疗保障

0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失，发生各种门急诊疾病的机会增加，而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病，抗体会随着一次次生病不断增强。

在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

孩子入学后感染疾病的几率下降，但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。


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