每个家庭都需要避免“灾难性医疗支出”，健康百万医疗险到底有没有用？

百万医疗险，顾名思义，保额一般都在100万以上，也因此，百万医疗险受到广大消费者的青睐。

保额高，但保费低，没有理由不喜欢。30岁左右的成年人购买只需几百元，是消费者一直追求的高性价比。那么，百万医疗险到底都保些什么？如何挑选适合的百万医疗险？

一、百万医疗险都保什么？

百万医疗险的主要责任是保“住院”，符合理赔条件的住院花销，可以由百万医疗险报销。这就解决了普通家庭医疗支出中最大的一块。

另外，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

首先，百万医疗险重点保住院，感冒发烧这种普通门诊是不保的；

其次，投保前已经生的病是不赔的，即“既往症不赔”，被保人首次投保前已经患有的疾病和症状，均不在保障范围内。

例如某人投保前患有乳腺结节，投保后发展成为乳腺癌，这种情况算是既往症，百万医疗险是不赔的。

另外，百万医疗险产品会设置一些免责条款，例如：先天性、遗传性疾病的治疗，牙科治疗，生育导致的并发症，从事潜水、蹦极、攀岩等高风险运动导致的住院或手术等，这些情况导致的医疗费用一般也是不赔的。

二、如何选购百万医疗险？

当前市面上的百万医疗险产品，保额大多100万起（这个保额足够用），主体责任都差不多，保费普遍只要几百元，保费差别不大，所以，价格不是我们挑选时需要关注的重点。

那我们挑百万医疗险重点看什么？

主要看亮点：续保条件（第二年能不能接着买，续保容不容易）和产品稳定性（产品会不会突然停售，停售可能性有多大），下面我们一个一个说。

1.续保条件

百万医疗险不同于重疾险，买一年保一年，第二年需要重新买或者重新续。

所以，续保条件的宽紧度直接关系到我们的切身利益，续保条件宽松，对我们更有利。

续保条件是否宽松，可以从几个角度看：

1）续保是否需要保险公司审核，如果需要审核，那么能否续保的最终决定权在保险公司手里，对我们续保是不利的。

2）如果我们的身体情况发生变化，或者发生了理赔，保险公司是否会拒保或者单独调整费率。

什么意思？举个例子:

某人得了癌症，整个治疗过程可能需要好几年，第一年理赔后，病人肯定想续保，继续享受保障。

如果保险公司以“病人理赔过”为由拒绝病人续保，或者续保也行，需要单独加钱。这种续保条件对我们投保人是不利的。

所以，一款好的百万医疗险在“续保”上最好同时满足2点：

投保人续保不需要保险公司审核；

保险公司不会因为被保人身体状况变化、或者理赔过而拒保或单独调整费率。

2.产品稳定性

百万医疗险不同于基本医保，没有国家兜底，如果某款百万医疗赔的特别厉害，保险公司可能会把它停掉，不卖了。

百万医疗险一旦停售，续保条件再好也没用，因为产品不存在了，续保也就没了意义，皮之不存毛将焉附？

那么，我们怎么知道哪款产品的稳定性强、哪款产品停售的可能性大呢？我们可以从这几个角度推断：

1）看产品销量，产品卖的越多，理赔率越接近整个社会的自然发病率，产品也越稳定。

例如百万医疗的鼻祖众安尊享e生，号称“一亿人的医疗保障”，用户基数大，保费收入广，产品的稳定性会强很多。

而一些比较小众的百万医疗险，可能出现几个大额理赔案例，就会吃掉几万人所交的保费，保险公司赔的太惨，就会把产品停掉。

2）看公司运营，如果保险公司的运营能力不足，产品停售的可能性会进一步加大。特别是某些小的保险公司，所售百万医疗险有些已经出现停售。

所以，在挑选百万医疗险时，建议优先选择产品销量大、公司运营能力强的产品。

一些加分项：

1）健康告知是否宽松，买健康类的保险，都会涉及到“能不能买”的问题，百万医疗险也不例外。健康告知宽松，对我们会更有利。

2）住院天数是否有限制，有些百万医疗险会规定年度住院天数最多不得超过180天，有些无此规定，选择住院天数无限制的产品，对我们更有利。

3）重疾免赔额，百万医疗险一般会有1万的免赔额，医疗花费扣除社保报销超过1万的部分才能报销。但有些百万医疗会约定，如果被保人罹患重大疾病住院，可以0免赔报销，更加人性化。

4）是否有住院前后门急诊，有些产品可以保住院前7天出院后30天的门急诊，有些保住院前后7天的门急诊，有些不保住院前后门急诊，很明显，住院前后保的越长，对我们越有利。

3.百万医疗险的特色服务

为了吸引消费者，现在很多百万医疗险都会提供特色服务，为患者就医提供更多便利。

如果某款百万医疗险包含以下特色服务，可以优先考虑。

医疗垫付服务：医疗险的理赔正常顺序是先自己花钱后保险公司报销，但是像癌症等大病治疗费用高昂，会给患者家庭造成很大的经济压力。

有了医疗垫付，患者去指定医院看病，医疗花销可以直接由保险公司垫付，不需要再自己掏腰包。

重疾绿通服务：看病难，如果得了重疾，住院更是犯难。有重疾绿通服务，患者可以走保险公司提供的就医绿色通道，挂专家号，找床位，都会更加容易。

外购药报销：百万医疗险一般只能报销医院内药品的费用，但有些治疗癌症的特效药、进口药医院买不到，需要在医院外购药，这类花费某些百万医疗险也支持报销。

质子重离子医疗报销：质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，也是目前效果最好的癌症治疗方式之一。

但是质子重离子治疗费用高昂，一个疗程需要20万元左右，并且社保不支持报销。而现在一些百万医疗险已经开始支持这项尖端技术的报销，为癌症患者提供了更多的治疗选择。

特需医疗报销：如果患者罹患恶性肿瘤或者需要进行器官移植，想要一个更好的住院环境，可以考虑去公立医院的特需部、VIP部或国际部接受治疗。

不过这类特需病房一般医疗险是不报销的，但是一些百万医疗险已经开始支持这类病房的医疗花销，为患者提供更多的住院选择。

海外医疗：对于癌症等重大疾病，日本、香港等国家和地区在某些方面治疗水平比大陆更高。

现在某些百万医疗险已经开始提供海外医疗服务，不仅可以报销海外医疗费用，还可以帮助预约医院和医生，提供医疗翻译陪同。

总结来说，百万医疗险的特色服务主要针对重大疾病，旨在减轻患者家庭的经济负担和看病麻烦，为患者提供更优质的医疗资源和住院环境。

当然，这些特色服务只能算是“锦上添花”，我们挑选百万医疗险还是要优先看基本的保障责任，例如续保条件、产品稳定性、免赔额等；在这些基本保障相同的情况下，再去看特色服务，特色服务越多，产品越值得考虑。

三、每个家庭，都需要避免“灾难性医疗支出”

在卫生经济学里有一个概念，叫“家庭灾难性医疗支出”：

当一个家庭需要承担的医疗费用超过家庭可支配收入的40%时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

脱贫四五年，一病回到解放前，灾难性的医疗支出，是很多家庭“因病返贫”的罪魁祸首。

无论是一场车祸、一场大病，甚至是一次流感，都可能击垮一个家庭的财务系统，人救活了，全家人却沦落成了“无产阶级”、“负债阶级”。

百万医疗险的出现，很好地解决了“灾难性医疗支出”难题，普通人每年只需花几百元，住院最多可以报销上百万，这样的“划算”，只有百万医疗险能给。

所以，为家里的每一个人买一份百万医疗险吧，保护家人、帮助家人远离“灾难”，作为家庭的顶梁柱，你我，都责无旁贷！