商业医疗保险与基本医疗保险可以叠加吗？

导读：医疗保险分为社会医疗保险和商业医疗保险，社会医疗保险是有国家、单位和个人共同承担的基本保险，而商业医疗保险则根据个人意愿选择投保，商业医疗保险是社会医疗保险的有效补充。那么，商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加吗？

并不是所有的商业医疗保险都可与基本医保进行简单叠加，这里谈三类“医疗相关”的保险：

1、重大疾病保险。目前市面上的有些保险，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金，这个与基本医保完全没有冲突;

2、费用补偿型的商业医疗保险。是区分社保内和社保外的，如果个人要买一些医疗费用报销型的医疗险，一定要注意问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内?对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。

3、“津贴型”医疗险。又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

以上三类保险产品都与医疗相关，第二类不能与社保简单叠加。

*一些需要关注的问题

1、购买前需要履行如实告知义务(疾病史等)，否则出险后理赔会因有骗保嫌疑受阻;

2、注意医疗保险合同中的限制(180天观察期等)或免责条款，以及免赔额的规定等合同细节，避免想当然的理解引起日后理赔的纠纷;

3、就医时需认准保险公司指定或认可的医疗机构，合同中通常会对其有明确要求，如二甲或三甲医院等;

4、通常并不是所有医疗项目都包括在理赔范围内，有些医疗保险对于社保之外项目和药品也是不予理赔的，最终需要以保险合同条款为准。

总之，无论你在多么诚信、多么大牌的保险公司购买保险，甚至无论你买的是什么保险，无论是通过银行还是代理人，甚至电话、网络购买的保险，都要认认真真看一下保险合同条款，自己的责任自己承担，自己的权利自己捍卫。