对于54岁的女性来说，哪一种养老保险最合适？

相对于男性来说，女性在某些方面的衰老速度会快于男性，身体机能随着年龄也更易减弱。所以女性朋友更应该及早树立养老意识，在合适的年龄就可以开始投保女性养老保险了。但是并不是所有的女性都能够及早意识到这一点，有些女性在年逾五十之后才开始做养老规划。

小益的身边就有一位54岁的女邻居，在意识到养老保险的重要性之后，在近日才开始挑选养老保险，但都是无果而终。

在她的养老险“备选项”中有商业养老保险、城乡居民养老保险以及城镇职工养老保险，没有投保经验的她，不知该选何种。

54岁老人参加社保，实际上根据不同的情况，还是有不同的建议。

一、商业养老保险

商业养老保险的优点是：

1.能够保障领取终身；2.一般能够领取缴纳的保险费；3.可以一次性趸交。

但是，商业养老保险的相应的收益率并不高。比如通过全民保终身养老金测算，54岁缴纳20万元，每月可以领取940元的养老金，17.7年才能领回本金。

尤其是商业保险公司是为了挣钱的，会有初始开户费用，不如自己理财。一般中低收入人群不建议参加这种养老保险。

二、城乡居民养老保险

城乡居民养老保险的好处在于：

1.缴费档次非常灵活，每年从100元到几千元不等；

2.个人缴纳的钱数，全部进入个人账户，万一去世余额可以继承；3.有国家补贴的基础养老金，每月也有100~150元。

各地标准不同，最低88元每月，最高1010元每月（上海）。

城乡居民养老保险，到达法定退休年龄60岁，如果缴费不足15年可以一次性补齐，然后享受养老金待遇。一般建议按照最高档次缴费至60岁，并按照最高档次补齐。

比如当地的最高档次是5000元一年，这样个人账户最起码会累积接近8万元。

按照这个标准计算，个人账户养老金每月可以领取575元，再加上当地100多元的基础养老金，每月可以领取到接近700元，差不多9年左右可以拿回本金。


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