张大姐45岁要购买商业养老保险还来得及吗？怎样买不会出现保费倒挂的现象？

       案例：邻居张大姐今年45岁了，儿女都在深圳工作，张大姐自己开个食杂铺，每月收入也还不错，张大姐想着自己年岁渐长，身体也不如年轻时健朗，万一有个三长两短，儿女都在外地也照应不到，况且儿女收入有限，张大姐想给自己购买一份商业养老险，多少可以减轻一下子女赡养的负担，自己也更有保障。但45岁买商业养老保险还有选择吗？

我们知道，不管是哪种保险产品，年龄越大，保费就越贵，养老险也是一样。商业养老保险的作用就是提供养老保障，如果上了年纪再投保的话，保费会变得很高，刚投保没几年就领取养老金，就变得很没有必要。

那么，如果是45岁的话，投保商业养老保险还有的选择吗？如果按照60岁领取养老保险金的话，那45岁投保还是可以的。那么，投保商业养老保险有哪些技巧呢？我们一起来为张大姐出谋划策下吧！

一、45岁投保商业养老保险要选择保障功能强的产品

在商业保险中，用于养老的保险种类很多，比如两全保险、生存保险、分红险、万能险等等，都能够用来养老，但这些保险种类中，有的风险小，比较稳定，有的则风险较高，并不适合上了年纪的人投保。

所以，君建议，45岁的人投保传统型养老保险、分红险、两全保险等险种，风险小，有一定的收益抵御通胀，比较适合养老保障。

二、45岁投保商业养老保险需要注意“保费倒挂”的现象

所谓“保费倒挂”，通俗来讲就是缴纳的保费比预期获得的收益要高，也就是钱花的多，回来的少。这一现象在年纪大的人群中比较常见，主要是因为随着年龄的增长，保费也在急剧增加，年龄越大，保费越贵，而保障却越少，所以会出现总的保费比保额还多的情况。

商业养老保险也要注意这种情况，在投保时，要根据自己缴纳的保费，考虑到利率、通胀等多方面的影响，计算预期收益，也就是算算最终能领取多少养老金，如果领取的养老金还没有自己交的钱多，那就不适合投保；此外，也可以和银行储蓄进行对比，看最终收益是否会比银行储蓄收益要高。

三、45岁投保商业养老保险要综合考虑自身的养老保障

完善的养老保障是多方面的，包括社保、企业年金、银行储蓄、商业养老保险等等，在投保商业养老保险时，应将其他方面的养老保障计算进去，这样就可以适当降低保额，从而减少保费。

毕竟，45岁再投保商业养老保险保费比二三十岁要高，而最终的收益还会减少，少缴纳一部分保费可以完善其他方面的保障，比如意外保障、健康保障等。

四、商业养老保险是长期投入，45岁投保要量力而行

一般来说，商业养老保险都会选择期交保费的方式，而缴费期也较长，每年缴纳几千甚至几万元保费，一旦有什么意外发生，这份保单就可能变成负担。

所以，在投保时，缴纳多少保费，选择多少保额，要量力而行，不要为求高保障而让保险成为负担。

总而言之，45岁要购买商业养老保险还是可以的，就是年纪越大，投保的限制就越多，没有投保经验的朋友，最好还是通过专业的保险平台，获取一些专家建议和投保方案，从而选择真正适合自己的产品。