商业养老保险有必要买吗？越早买越好吗？

投保商业养老保险是我们个人养老方式选择题中的一个常见选项，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。不过对于不熟悉商业养老保险的朋友来说，关于该险还有许多的疑问之处，小益做了以下整理。

一、我有社保，还需要商业养老险吗？

答：目前我国养老金由3大支柱构成：社会基本养老保险，雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金，以及商业养老保险。

社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足养老需求的60%左右。

企业年金短期内还不能让大部分人受惠，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老险。

专业人士建议，在经济条件允许的情况下，应及早用商业养老险补充社保养老缺口，以保证年老时维持体面的晚年生活。

尤其是没有基本养老保险的自由职业者，更应该将购买商业养老险作为家庭理财的基石。

二、每年领取金额越多越划算吗？

答：不少人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算。

其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；

而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能。

这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人；

不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。

可见，年领取保险金额只是选择养老险的一个重要的考量依据，关键在于根据自身保障、经济实力和需求选择为好。

如果侧重自身保障，经济实力较好，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。

反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较明显的产品。

三 、商业养老险领取越早越划算吗？

答：选择年金保险产品，应关注领取时间。

通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取；

也有一些即期型产品，如中国人寿“美满一生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。

如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

一般来说，养老险一般分为累计期间和给付期间，累计期间是从保险合同生效、投保人开始支付保费到保险公司开始支付年金之间的时间间隔。

大多数情况下，在退休年龄之前，比如60岁，如果被保险人在累计期间死亡或者领取年金，保险公司会承担一定的责任。

中国保监会规定了包括年金产品在内的所有长期寿险产品必须提供最低标准的现金价值；

保险公司在累计期需承担身故保险责任一般不低于保单约定的现金价值。

保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

而在领取时，专家并不建议被保险人采取当年缴费当年领取的方式。

对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。

四、养老保险可以解决一切养老问题吗？

答：有人认为，只要投保了商业养老险以后，就万事大吉了，其实这是一个误区。

由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是构建个人养老规划的一个重要组成部分。

购买时除搭配一定的意外、重疾险之外，最好辅之于储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多措并举才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。