想购买到实用的商业养老保险，这些细节一定要注意！

要是说起商业保险，除了商业医疗保险之外，最常见的就属商业养老保险了。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。面对如此多种类的商业养老保险，消费者在投保的时候要注意些什么细节？

 一、选择具有分红功能的商业养老保险

商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红险养老险两类。

分红型养老险是将固定的利率转变为浮动利率。

其实际分红和计算利率是根据保险公司的经营水平而定的，不受保监会规定的年预订率不超过2.5%的限制。

尤其是在当前银行利率走低的背景下，更应该选择具有分红功能的商业养老保险。

二、尽早投保为好

一般情况下，商业养老保险给付养老金，是根据保费的复利计算产生的储蓄金额。

因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，交纳的保费也会相对较少。

另外，消费者在投保商业养老保险时，年纪最好是在50周岁以下，一旦超过了50周岁，需要交纳的保费比较高，容易出现“保费倒挂”的现象。

三、适当缩短缴费期限

一般情况下，商业养老保险的缴费方式有多种，除了一次性缴费外，还包括了3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等期缴方式。

可选择缴费期限较短，缴费的保费总额也会越少，这样也比较省钱。


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