养老年金真有那么好？不想钱打水漂，先听听建议

  4.025%年金险，相信在不少人身边时不时就能谈到这个话题，现在最火的保险产品也非他莫属，由于年金险过于复杂，不少人还是会掉到它的”坑“里。那么要如何投保才不会掉”坑“呢?

一、化繁为简，把它简单化

  年金险含有大量的名词、条款规则、数据换算，这样一来许多消费者都摸不着头脑，不知道如何投保。

  1、 选择高收益的

  无论你买年金险的作用什么，它又是理财产品，选择高收益准没错。

  年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。

  目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。

  不过，IRR是一直在变动的。举个例子：

  如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。

  但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。

  因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

2、 现金流配需求

  不同的人需求都是不一样的，如果没有从需求方面入手投保保险是没有任何用处的。

  年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：

  年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

  万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

  现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

  身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

不同人群不同需求：

  工薪族：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

  个体户或企业家：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

  买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

  就目前的情况来看，4.025% 年金险确实是买一份少一份了。因此也有不少人问我，要不要趁停售前赶紧买一份？

  如果你已经配置好保障型保险，有一笔闲钱想追求长期稳定的收益，那么当然可以买一份年金险。

  但如果你连基础的保障都还没有，那么我强烈建议要“ 先保障，后理财 ”。买保险不能总想着赚钱，只有防守做好了，才能更好地进攻。

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