商业养老保险几岁买最合适？缴费方式选择哪种更好？

网友提问：

出来工作几年了，手上有点闲钱，想买份商业保险，听说早点买养老险比较划算，为什么？二十几岁买会不会太早了，什么时候买合适呢？

专家解答：

养老险是越早买越好，从有闲钱的时候开始就应该提前做好养老准备了。等到有了养老需求再买就太迟了。因为寿险针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。而养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁买费率很高，而且保险公司会设置很多的限制条件，要接受严格的体检。

保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。

28岁到50岁之间购买养老保险最合理，期间会有持续稳定的收入。

以上的解答希望可以帮到您！

*保险知识小贴士：

一、什么是商业养老险

商业养老保险是与社会养老保险不同的一种保险，它是以盈利为目的，通过订立保险合同，并且由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。

商业养老险也叫做退休金保险，就是被保险人在年轻的时候缴纳一定的保险费，然后到达一定的年纪，保险公司就会定期发放养老金，被保险人开始领取养老金以供日常生活所需。商业养老险就是以养老为目的的长期的保险，同时也属于年金保险的一种特殊的形式。

二、商业养老险的两种缴费方式

商业养老险针对每个人的不同的经济特点有两种缴费方式，分别是趸缴和期缴。

1、趸缴。

趸缴的意思是一次性缴费。这种缴费方式是比较方便的缴费方式，一次性缴费完成，相比于分期缴费不用缴费很多次，而且可以省掉很多的利息。最后交的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对少一些。比较适合趸缴的人群是手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的年轻人或者是事业有成的成功人士。年轻人选择趸缴可以为他们避免将来经济情况变化而导致无法继续缴费的问题。成功人士则是因为他们有足够的经济实力可以一次性缴费。

2、期缴。

期缴的意思是指分期交付保费的方式，也就是每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费。这种方式比较适合于工薪阶级或者月光族，适合工薪阶层是因为它既能满足大家养老储蓄的需求，同时又能降低年缴保费金额，可以有效地减轻工薪阶层的经济负担，适合月光族是因为期缴还具有一定的强制储蓄功能。但是期缴需要我们注意的是，他和贷款有相似的缴费方式，缴费年限越短，总支付金额会越少，反之缴费年限越长，总支付金额就会越多。因此，我们在经济能力允许的情况下，可以尽量选择较短的缴费年限。

如果我们选择了期缴，那么在确定投资期限时，缩短缴费的期限可以使自己有限的资金得到更加有效的利用，但延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果投保人在缴费期间因为事故需要出险，那么剩余未缴清的保费就可免除，并且还可以继续享受之前的福利。

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