商业养老险产品中，有没有终身领取的养老险？

与社会养老保险相比，虽说商业养老保险的保费比较高些，但若是产品买的对，日后所能获得的养老金还是很可观的，可以进一步提高老年退休后的生活质量。那在众多的商业养老险产品中，有没有具有终生领取功能的养老险？

能够终身领取的养老金，应该是需要那种纯养老年金，更看重生前养老金领取金额，不太看重身故金和传承。

这种年金在前期缴费的时候现价比较低，但是一旦到了领取年龄，每年领取金额比较高，能终身领取（一般都会保证领取20年或者30年，意思就是达到领取年龄后，即使被保人身故了，也会将剩余的保证领取而未领取的部分给受益人）。

挑选的重点就是选择领取的年龄。是选择55岁、60岁、还是65岁、70岁？这有一个计算和选择的技巧。

可以根据自己的一个需求找保险经纪人帮你做计划书或者给您建议。因为有一些保证领取的养老年金在刚过领取年龄时，身故总利益是特别高的，IRR甚至超过5％，但随着年龄的增长，IRR不断下降，自80岁的时候，IRR已经降到了3.7%左右。

出现这种变化的原因，是因为保证领取所致。所以如果您看中刚过60岁或者刚过65岁的时候，身故总利益特别高的话，您可以考虑它。

当然这种它也有一个弊病，就是领取以后它的现金价值变为0。保持保证领取的时间结束以后身故也变为0。以后就是只有每年领取的养老金。

换个角度，其实这样也挺好，因为这个养老保险就只专属于您，没办法去做保单贷款或者是退保。您之前所交的钱最终都用于了您实际的养老。让自己终身拥有稳定的现金流，活多久领多久。


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