退休后的生活需要多少养老金？商业养老保险能够满足养老需求吗？有何优势？

当代不少年轻人除了需要背负工作与事业的压力，也深感日后自身养老的紧迫性。但也有很多年轻人觉得自己尚在青壮年，养老离自己遥遥无期，但是时间流逝，弹指之间，你也步入老年生活了，那时候再开始思考自己老年的出路，你就真的输在了老年起跑线。所以，空闲的时候不妨来深思下自己的养老事宜，算算你在退休之后需要多少的养老金，如果不够，又该怎么办。

一、退休后的生活需要多少养老金？

或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于担忧。算一笔账，或许你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，根据平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平（养老金替代率100%），退休时需要每月16217元。

你能保证你的养老金达到这个程度吗?所以，只有尽快准备养老金，你才能在退休后过上安逸的生活。如果每年保持回报率4%的投资或银行存款，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取207.64万元。

但如果你45岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳固的投资中获取收益，来规划养老储蓄。

社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活，此时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率通常为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，唯有1.5%-2.0%，然而可以享受额外的浮动分红收益。

二、选择商业养老保险作为养老手段的原因是什么？

（一）商业保险养老优势之一：保险养老操作简单、省事

“为什么选择保险来辅助养老?” 面对小编给出的这个问题，董女士沉思了片刻。

“我觉得最主要的还是比较简便可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了啥。

保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”

原来，董女士最看重的是保险养老方便可行。这让小益想起保险业界的一个“演说”：

和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠的；而其他理财养老品种可能是专业照相机，理论上能获得更好的照片效果（回报较高），但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

（二）商业保险养老优势之二：保险养老回报明确

“更何况，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”

董女士提出了第二个自己比较认同的优点。的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是很明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。

比如，董女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前具有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。

而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益状况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于利益相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。


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