怎样规划养老保险？

案例：家住上海的王老先生今年60岁，刚从单位退休，每个月可以领到一笔较可观的退休金，但是王老先生的老伴没有退休金。俩老人有一个刚结婚不久的女儿，每次女儿想给生活费都被王先生拒绝了，他看女儿两口子刚工作不久没什么积蓄，不想给他们增添负担。幸好王先生在退休前投保了一份商业养老保险，已经缴足保费可以领取保险金，这笔钱不仅可以为老人提供生活保障，当老人患病时还能应急。

一、为什么要规划家庭养老保险

提到养老保险，我们一般会想到退休金和养老金，这些社会保障制度确实存在，但是光凭国家养老够吗?现如今我国养老金缺口已经超过6000亿元，老龄化日趋严重，这个缺口只会越来越大。那么养老靠儿女可行吗?计划生育制度使得很多家庭只有一个独生子女，加剧了儿女的养老负担。

二、规划家庭养老保险

除了上面所说的两种养老方式外，投保商业养老保险成为当今家庭规划养老保险一个很好的选择。规划商业养老保险有如下四个注意事项：

1、注意定额的确定。所谓定额就是投保商业养老保险可以获得的养老金额度。保险专家认为，商业养老保险提供的养老金应占全部养老需求的25%-40%，再综合考虑退休养老金和儿女收入情况作出具体的数额判断。

2、注意缴费方式的选择。一般来说，养老保险的缴费方式有趸交、3年、5年、10年等期缴几种。这几种方式没有优劣之分，但应该根据自身情况选择，在经济情况较为困难时可以选择较短的期缴方式。

3、注意选择选择合适的养老保险产品，目前市场上主要有传统型、两全型、投连型和万能型几种。传统型养老保险利率固定，以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，有的还有分红功能;投连型保险不设保底收益，有保险公司负责管理，收取账户管理费;万能型有保底收益，一般要5年以上才能获得收益，适合长期投保。

4、注意养老金的领取事项。养老保险的养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限，不同保险公司的规定都有所不同，在规划时应根据需选择。

保险小贴士：

商业养老保险分类

1、传统型养老险

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但不会超过2.5%。

卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。2003年的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

分红险收益虽然不高，但相对较为稳定。

弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。

适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

弊端：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高。

适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。

不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。

弊端：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

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