入手商业养老险，老年生活不憋屈！

人到了一定年龄，劳动能力减弱，身体机能退化，尤其是进入老年阶段后，那就是等着养老的。但是如今养老也逐渐变成一个沉重的话题，老年人没有劳动所得，即使有些人有退休金，但若是遇上生病的情况，退休金也很可能不够用，若是再遇上子女经济拮据的情况，老人生了病都不敢去看。

为了不让自己的晚年生活过得这么憋屈，不少人在年轻的时候就有投保商业养老保险的打算，那商业养老险真的有购买的必要吗？哪一类养老险更适合购买？

一、要不要购买商业养老保险？

养老规划这件事，说起来很简单，就是为了保障退休之后有钱花，只要能达到这个目标，都不失为一种好方法，比如多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能。

保险只是其中很小一块，到底要不要买，主要看它能不能契合你的需求。

现实中，年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险，都可能被包装成养老保险。

但不管是哪一类产品，都有一个共同特点：收益率很一般。

比如大平安金瑞人生，30岁男、3年交、每年10万，70岁一次性领取，其保底收益率只有1.79%，中档演示利率下也不过4.06%。

所以建议是，如果你买养老保险是为了高收益，那你趁早回头。

保险行业的严监管决定了，国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等，整体收益率不可能很高。

如果你说：“我不求收益多高，只要保住本金，能稳健的保值增值”，那商业养老保险就是个不错的选择。

二、哪一类商业养老保险更合适？

前面也说了，可做商业养老险的产品很多，也很复杂，如果细究不同产品特点，怕是三天三夜都说不完。

其实，按照产品的性质，养老保险大体可以分为两类：

（一）储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保，收益率就相对固定。

比如金瑞人生，它是“年金险+万能险”的形式，虽然也有年金，但收益主要来自万能账户的结算利率。

以30岁男、3年期缴费、每年10万为例，70岁全部领取的保底收益率为1.79%，90岁全部领取的保底收益率为1.78%，两者基本一致。


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