商业养老险怎么买更划算？

养儿是一个长期支出，养老亦是，因此养老规划也是一个长期规划。在正式购买养老险前，我们需要根据参保人的年龄、职业、经济等方面来合理规划养老险。今天要为大家介绍的是商业养老保险的购买方法。

目前市场上商业养老保险种类繁多，琳琅满目。其一般分为万能型、两全型和投连型。万能型一般有保底利率，要达到演示利率需要五六年甚至更长时间才可以做到。

两全型顾名思义兼顾保障和理财，同时享受保险公司分红。投连型不设保底利率，盈亏自负，但收益率更可观，相应的风险也最大。

一、如何购买商业养老险更划算？

（一）尽量购买保险公司开门红期间的产品。因为保险公司为了冲业绩一般会把高现金价值产品放在这个节点，因为商业养老险具有长期投资的属性，所以高现金价值意味着更短时间达到预设收益。趸交更优。

（二）根据自身收入情况购买，量力而行。晚年幸福很重要，但也不能因此而影响现在的生活质量。如果收入不稳定，忽高忽低，建议不买或者在收入高的年份一次性趸交。因为万一因交不起期缴保费而导致保险退保就相当不划算了。

（三）养老险购买尽早考虑，一般超过50岁以上就非常不划算了，一般在30岁上下正年富力强时选择购买商业养老险更划算，太早了收入有限，太晚了不划算。

（四）灵活就业人员（个体户、小业主、无职业者等），我认为购买商业养老险比买社保更合适。因为都是全额自负，但社保有“统筹”，所以就这类人员而言，商业保险更适合也更划算。

那怎么挑选好的商业养老保险？应该从下面几点开看！

二、挑选商业养老保险是要注意什么？

（一）保险购买有年龄限制！一般商业养老保险按缴费方式不同，分为期缴和趸缴。期缴就是按合同定期缴费，比如每年、每季度、每月等等，期缴保险投保年龄一般不能超过65岁。趸缴就是一次性缴纳保险费，趸缴保险投保年龄一般不超过70岁。被保险人年龄一般不超过50岁。

（二）选择大品牌公司的产品！大品牌公司投资管理团队丰富的投资经历会给你带来给更多的分红收益。并且大品牌公司的保险产品在质量和种类上更丰富，能提供更多选择。

（三）同期限同类产品选择现金价值高的！这样在保险期限内，即便有突发情况需要退保或者是需要保单质押贷款时，可以获得更多资金。

（四）选择返还保险金高的产品。按银保监局规定目前保险产品要购买5年后才返还保险金（生存金），选择返还比例高的，生存年限越长获得收益约大。

综上所述，选择保险时，不要被宣传单上所演示案例的高利息蒙蔽双眼，要结合自身经济能力、购买目的等等情况，多对比各家保险公司产品，选出最适合自己的保险。保险没有最好的，只有适合自己的！谨记！