如何选购合适的养老保险？

自从国家出台新的养老金政策后，人们发现单纯依靠社会养老保险已经无法满足退休后的生活保障需要。越来越多的人，尤其是年轻的上班一族都开始为自己的老年生活做打算，把目光转移到商业养老保险上来。由于商业养老保险具有很大的灵活性，不同的养老保险相应的侧重点不尽相同，因此，一个家庭在制定自己的退休养老规划时应根据自己的需求自主选择购买。

那么该如何选购合适的养老保险呢?

1、算清养老保险金额

要想确定实际需求的养老金额，首先要考虑寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀等三个因素。假如我们预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元。那么我们将来需要的养老金额为：1000×12×(80-60)=24万元。此外，如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。

其次，确定老年资金需求缺口。社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等是老年的资金需求获得渠道。家庭在制定退休养老规划时可以根据自己的实际情况，来确定老年资金缺口。

最后，用将来需要的养老金额减去老年资金缺口，即可确定实际的养老保险保额。

2、了解养老保险种类

养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，投保人通过按期缴付保险费，到特定年限按照约定的领取年限和领取方式来领取养老金。购买这种保险的好处在于尽管家庭成员在退休之后收入降低，但是由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。

目前保险公司销售的养老保险产品有传统型、分红型、万能险和投连险，家庭可以根据自身的情况进行选择。

(1)传统型养老保险的预定利率具有确定性，因此投保后未来某个时间领多少钱是可以确知的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的家庭。

(2)分红型养老保险有保底的预定利率，但稍低于传统险。需要注意的是分红险除了预定利率之外，还有不确定的分红利益。它主要具有抵消通货膨胀影响的作用。分红可分为保额分红和现金分红两类，保额分红从长期积累的角度看其保障作用较为明显，现金分红则在每年可直接兑现。

(3)万能险也可获得保证收益，一般在20%～25%左右。该险种缴费、保额相对比较灵活，相应的强制性理财的功能也就弱一些，比较适合收入不稳定的上家庭。

(4)投连险是各型产品中投资风险最高的一类，收益与风险同在，这种保险也是最有可能获得较高收益的一类。它不设定保底收益，盈亏由客户全部自负。保险公司只是为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险具有投资性强，养老保障的稳定性、可靠性较弱的特点，因此较适合风险意识强、收入较高的家庭。

3、确定领取时间、方式及年限

养老保险的领取时间有多种，通常来说，起始时间多集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，当然也有更早或更晚的，在没有开始领取之前可以更改。家庭在购买时可以根据实际情况选择合适的养老保险领取时间。

养老保险一般有趸领、期领两种领取方式。趸领是指在约定领取日把所有的养老金一次性全部提走。期领是指在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。相比较而言，后者由于比较符合大众定额领取的习惯，因而成为普通家庭较为喜欢选择的方式。

养老保险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金名义上是终身，但终止年龄为88岁或100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。

4、确定缴费方式和期限

养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种。一般来说，趸缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险相对来说具有强制储蓄的功能，所以一般最好选择期缴方式。

对于大多数资金还没有积累到一定程度的家庭来说，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。在没有经济压力的前提下，每年拿出一定量的钱作为保险费，满足储蓄养老的需求。通常情况下，缴费期限不同，保费差别较大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的前提下，适当缩短缴费期限较为合理。