大数据说话:女性如何买保险？

　　大数据显示，近三年女性购买保险的订单增速迅猛，各个年龄层的女性在购买喜好上呈现明显差异。女性消费者该如何理性地去选购保险产品？性价比和需求匹配是王道。
　　大数据说话:女性如何买保险
　　文/本刊记者 张瑾
　　现代中国女性不仅扮演着女儿、妻子、母亲、白领的角色，更肩负职场、生育与家庭的重任，面临各种变化与风险，在刚刚过去的女人节里，有不少女性朋友选择为自己买一份保险作为特殊的节日礼物。
　　根据国内规模最大的第三方保险服务平台慧择网最新出炉的《三八女人节保险大数据报告》，近3年女性购买保险的订单呈现增速迅猛的态势，且各个年龄层的女性在购买喜好上呈现明显差异。结合大数据的趋势，不同年龄段的女性消费者可以从性价比及需求出发，理性地为自己选购保险保障。
　　30岁成为女性消费者买保险的时间点
　　根据互联网保险的消费人群画像，30岁成为消费者开始添置保险装配的一个时间点。进入而立之年的女性消费者大多组建了家庭，对保险产品的需求和消费能力都有了大幅提升。
　　大数据点评：考虑尽早投保
　　保险“越早买越早受益”，且保费也会相对较低，负担会相应减轻。一般而言，对于适用均衡费率的保险产品（每年缴同样的保费），年龄越小费率越低。对于重疾险等健康险产品而言，30岁前购买所需缴纳的保费会比30岁之后购买有明显的优惠，对于有相关保险需求的女性朋友而言，越早投保意味着可以用更低的费率享受同等的保障。
　　30～34岁的女性保户最青睐健康保险
　　30岁以上的女性通常有了较为固定的工作收入，大部分也开始组建家庭，对于生活有了更长远的规划和期待值。投保数据显示，30～34岁的女性用户最青睐健康保险，投保用户数占比17%明显高于整体的10%，保费占比也远高于整体。此外，准妈妈专属保险产品的销量逐渐走俏，而近两年赚足眼球的“美颜险”、“整容险”，虽然叫好但实际上并没有叫座，保费占比不足0.01%。
　　大数据点评：女性健康险首选重疾保障
　　30岁以上的女性多拥有基础的社会医疗保障，事业层次以及经济能力有一定差异。相比男性，大部分这一年龄段的女性需面临妊娠、生育等特殊的人生阶段，因此有较为特定的健康医疗风险。不同经济条件的女性可根据自己主要面临的风险特征，选择相应的产品，可按需重点配置女性重疾险，同时在怀孕初期，配置与自身需求相匹配的母婴保险。
　　旅行险覆盖率达84%
　　根据慧择网的数据，18～24岁女性用户偏爱旅游出行，从用户投保数据上看，此年龄段旅游险的购买人群已经覆盖了84%，但是60岁以上女性用户则在旅游保险保费上占据上风，秒杀同年龄层其他险种支出。
　　大数据点评：买旅行险注意保障范围
　　快乐的旅行总是与未知相伴，通过做好保险规划转嫁旅行意外带来的风险，确实是个好习惯。
　　对于女性朋友来说，为自己和家人选择短途国内旅行保障时，可重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾以及医疗保额，然后根据出行天数以及目的地的实际情况购买带有一定意外医疗额度的短期意外险，花不多的钱就能获取较高的关键保障。
　　如果是为自己或家人选择境外旅行险，则建议优先了解和关注不同国家对境外游客签证保险的不同要求，然后参考出行天数及目标国消费水平确定保额。比如去美、加、澳、日医疗成本较高的地区，保额医疗补偿保额应在30万元以上为宜；前往东南亚等地，则可选择医疗补偿保额为10万元左右的产品。此外，考虑到境外可能存在的语言障碍以及不同的医疗体系，建议可在一般短期意外保障的基础上，酌情选择兼具紧急医疗救援保障服务的产品。
　　此外，如果计划参加潜水、蹦极、跳伞等的高风险运动，在投保时还要记得特别注意产品的免责条款，有限选包含相关保障的意外险产品，或加保相关的户外运动险。
　　50～59岁女性偏爱理财保险
　　对于50～59岁女性用户来讲，理财、养老成了这个年龄段女性的主话题，从数据可以看出，她们更舍得在理财保险上花钱，保费占比17%明显高于整体5%的比例。而50岁后的女性即将告别工作岗位，手握颇为丰厚的储蓄，用保险产品打理闲置资金成了她们更多的选择。
　　?大数据点评：综合考量对比收益
　　产品在2～3年期、预期年化收益率达5%以上并带有一定保障功能的投资型保险，已成为银行及互联网理财的热销产品。尽管随着中短存续期保险产品销量剧增，投资型保险受到的上级监管加强，但对于普通女性投资者而言，根据自身需求合理选择投资型保险仍不失为一种较为可靠的投资渠道，但在选择的过程中需注意综合考量比较。
　　第一，是要注意了解和比较保底收益以及预期年化收益。以万能险为例，目前万能险产品的结算收益率虽然较普通银行理财产品、3年期定期存款利率都略高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益，唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率。目前多数在售的万能险保底收益利率在2.5%～3.5%之间，预期年化收益率在4%～7%之间。投资者可以综合保底收益、预期收益，按自身风险需求及偏好选择。
　　第二，是要注意区分比较各种费用的扣除方式。考虑到手续费的高低会直接影响投资型保险的实际收益，因此投资者在购买时应该注意区分不同产品在各种手续费用扣除上的区别，特别是要注意退保不收手续费的具体年限，继而按自身对投保资金的流动性需求进行选择。
　　超六成女性选择为自己投保
　　慧择网数据显示，女性投保用户中，帮自己买的比例最高，达到64%，看来“好好爱自己，才值得更多人爱”的女性意识觉醒时代开始来临，她们深知，在家庭意识中首先保障自身风险，才有能力承担更多的家庭责任。其次，有17%的是母亲为子女买，11%的是妻子为丈夫买，女儿帮父母买保险的则占比8%。
　　大数据点评：勿忘优先考虑“顶梁柱”
　　以家庭为单位投保时，最先考虑的，应当是在这个家庭中经济责任最重的人。一般来说，家庭中优先获得保障的人应为父母，尤其是传统的家庭结构，先生的收入往往远大于太太，在预算有限的前提下，先生的保障需要配备齐全。当两人的收入对家庭贡献接近时，可以考虑精选产品的结构，以保费低廉、保障较高的消费性保险产品作为第一步的保险配置，夫妻双方同时购买相应的额度。
　　行业动态
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