我国的车险定价，究竟有没有实现费率和保费之间的联动？*

今天我们来探讨下，我国的车险定价，究竟有没有实现费率和保费之间的联动？

按照费改后商业车险保费的计算公式来看：保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1－附加费用率）。

附加费用率在分母的减号里，所以从理论上讲，费改后商业车险保费的高低，理应是与其附加费用率是呈正相关性的。即车险的附加费用率越高，其对应的车险保费价格也应越高才对。

但是我们可以看到，如今市场这么高的费用，许多公司车险的承保价格却仍然还是地板价，也就是无论市场费用是20、40、还是60，车险保费的价格几乎是不变的！

如果整个行业都是这样的话，60的费用还能让95%的业务打到地板价，那我真心觉得车险费改确实可以再狠狠地深化一下，把价格腰斩再腰斩。也正应如监管所表示的那样，车险深水区的改革，还远远没有到来！

然而，究竟是车险费改还没有进入深水区？还是保险公司的车险定价模式实际上并没有发生改变，而是一直在自欺欺人，装着在已经费改了的浅水区里裸泳呢？

我想，纵观行业平均60%左右的车险综合赔付率，再抛去保险公司的固定成本，那些能够把车险市场费用平均给到35以上的公司，要么是我们的商业车险定价真的太准了，逼得我们不得不把商业车险的费用挪到交强险里和非车险里，避免因为商业车险费用过高导致商业车险保费价格出现上浮，其实质是我们的商业车险费用构成并不真实。

要么是我们的车险定价是不准的，我们的商业车险费用其实并没有真正和车险保费实现联动，我们可以在地板价的基础上随意调整费用。

试想如果整个行业的保险公司车险定价处理都是采用这类的模式的话，那也就怨不得整个车险市场的竞争还是费用竞争了！

你看费改改了半天，我们的车险定价模式，其实并没有变（或者说是假的！）所以哪怕是费改继续深化，六、七十的费用，也一定还会有再现的一天！