我国的车险定价，为什么不去直接实现费率和保费之间的联动？

关于目前我国车险的定价是否已直接实现费率和保费之间的联动，我们在之前的文章论述过，答案是：还未。那么，为什么那么多的保险公司不这么做呢？

其实，不是保险公司不想直接去实现费率和保费之间的联动，也不是没有保险公司去尝试将费率与保费直接联动。只是因为这样做的结果自然是，业务根本保不进来！

一方面，我们的车险产品是标准化的，定价维度是标准化的，而精算定价的原理和方法基本上也是相同的，中小公司与大公司之间数据样本量级之间的差异，也早已被光博、昊升等第三方精算公司给解决了。而大部分保险公司的车险获客渠道、理赔模式也是类同的，即市场费用率和理赔费用率类同。

所以我国绝大部分保险公司的车险定价，其实用的还是行业的车险定价模型，它们与其它竞争对手相比，在定价上是没有实质上的优势差异的。

那么在落地的时候，保险公司如果严格执行行业车险定价结果，就会出现类似如行业自律的效果那样，长期结果必然是劣币驱逐良币。

要么保险公司不玩车险了，要么它就得去跟随其它公司的定价结果（比如一些大公司的定价结果，或者一些突破定价结果的同渠道竞争对手）去突破自身的定价结果去承保，即（风险+费用）并没有与保费相匹配。

所以我们的车险市场，目前就是一个“没有使用定价”的市场。

另一方面，监管部门对于车险定价的监管，目前主要是前端实行“报行合一”，后端实行“跟踪问责”。但是，两者之间是有时间差的，这也就给了保险公司进行充分竞争的时间（但在一定程度上也是好事，保证了市场化的需要）。


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