家庭经济越差越应买保险，因为你病不起，输不起，也折腾不起…:经理人分享

家庭经济状况较差的市民一旦生病住院,会加大生活压力,其实拿出一小笔钱购买保障型保险,这种风险就可以转嫁。面对日益增长的医疗费用,保险专家提醒,风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。
【医疗保险越年轻买越便宜】许多市民认为,买保险是有钱人的事。但保险专家认为,经济状况较差的家庭其实更需要买保险,几千上万元的医药费,对于一个富裕的家庭来说可以承受,但对于一个经济能力较弱的家庭则是一个巨大支出,往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于家庭经济状况不是很好的市民来说,应首先投保保障型医疗保险”。保险专家举例说,如果一个29岁以下的市民,投保某保险公司的保障型医疗保险,每年只需要300多元（即平均每天一元）的保费,就可同时获得3000元/次以下的住院费用、3000元/次以下的手术费,以及住院期间每天30元的补贴；如果是因为意外事故住院,则还可以拥有4000元的意外医疗费（包括门诊和住院）,而且不限次数,也就是说一年即使有几次因病住院,也均可获得相应保障；万一被保险人不幸因意外身故或残疾,还可一次性获得6万元的保险金。保险专家提醒,保险的购买和年龄与工作环境有关,年龄越大,保险费用越贵。如果保险人在30岁—39岁,相应的保障型保费则会提高到400元左右。
【商业医疗保险有多种保障】保险专家提醒,一个家庭首先应为家庭的经济支柱投保。另外,在购买保险前,首先应该明白自己已有了哪些保障。根据医保的规定,下有起付线,上有封顶线,这两者之间的部分,国家将按比例支付,而门诊医疗费用100%由个人支付。对于参加了医保的消费者需要留意三部分：低于起付线的医疗费、超过最高支付限额的医疗费、以及按比例需要自己支付的部分。据了解,眼下市场上的商业医疗保险通常提供的保障有三个方面：当被保险人患有保险条款列明的疾病时,给付约定的保险金额；对被保险人医疗发生的费用予以补偿（费用型）；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或损失（津贴型）。前两种适用于没有医疗保障或是医疗保障较薄弱的市民；第三种的理赔与医保没有任何冲突,只依据与发票报销,因此对于已有比较高的医疗保障的市民来说,可以考虑此险种。
【重大疾病是投保重点】如果不享受社会医疗保障,如自由职业者等,完全可以通过投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险,另外辅之以重大疾病保险,就可以获得最基本的医疗保障,从而进行有效的风险转移。保险专家提醒,对于大多数家庭来说,一般小病小患的医疗费开支,尚可以承担,但一旦有家人患上重大疾病,则可能因十几万元、几十万元的医疗费用而一筹莫展。因此,除了最基本的综合医疗险外,重大疾病保险也是投保重点。眼下市场上的一款重大疾病保险,往往可以涵盖二三十种重大疾病,有的还细分了女性重疾和男性重疾,市民可以多加比较进行选择。
【医疗险并非越多越好】那么,医疗保险是不是买得越多越好呢？对此,保险专家的回答是否定的。因为按照保险行业的赔付通则,无论是享受社会保险福利或是投保商业保险,健康险种的投保人得到赔偿金额的总和都不能超过医疗支出费用的总和。如果投保人先得到社会福利保险的赔付,那么商业保险公司只能赔付剩下的部分,相反也一样。据悉,这是为了防止有些人利用保险来赚钱,这也是国际上通行的做法。因此建议,对于一般性的医疗费用支出,消费者可根据自己所拥有的保障买一两份即可。但养老、储蓄、分红和身故赔偿是例外的,如果被保险人不幸身故,保险受益人是可以获得一张以上保单的赔付金额的。因此,如有需要可以多买点。