百年沧桑！从历史的深度看保险行业的产品和销售渠道演变

       2020年注定是一个不寻常的年份，风云激荡，秩序重铸，这样的背景下，保险行业也出现了诸多变化，中国平安2019年年报披露寿险及健康险业务实现新业务价值759.45亿元，同比增长5.1%，月均代理人数量为120万人，同比降低9.1%。中国太保则更加暗淡，寿险业务一年新业务价值245.97 亿元，同比减少9.3%;新业务价值率43.3%，同比下降0.4 个百分点，呈现双下降的局面，而月均保险营销员为79万，同比下降6.7%。

       而中国平安在2019年年报发布会中则宣布启动保险业务的深化改革，一时之间，市场充满了对保险的疑虑，保险行业怎么了?保险公司还有明天吗?针对市场的疑问，我从利率下行对保险公司的挑战和应对、保险公司产品和销售渠道的演变、相互保的竞争力这三个方面做出解答，本文是第二篇，主题是从历史的深度看保险行业产品和销售渠道的演变。欢迎大家找我交流。

       先说结论：保险公司的产品和销售渠道并不是企业自己决定，而是特定历史背景下的最优选择，核心因素有该国的经济发展阶段、人口的变化趋势、人口的结构、监管的要求和医疗健康大行业的政策。

       下面我们进行讲解

       01、我国保险行业具有光明的前景

       受益于保险行业的飞速发展，中国的保险密度和保险深度都在不断增长。截止2017 年年底，中国的保险密度为2638.34 元/人，同比增长17.69%，保险深度为4.42%，同比增长0.27 个百分点;其中人身险密度1877.99 元/人，同比增长19.64%，人身险深度3.15%，同比增长0.24 个百分点。对比美、日，中国保险业发展仍然处于初级阶段。

根据瑞再数据，截止2017 年底，美国的保险密度为4216 美元/人，保险深度为7.10%，日本的保险密度为3312 美元/人，保险深度为8.59%，世界平均保险密度为650 美元/人，保险深度为6.13%，而中国的保险密度为384 美元/人，保险深度为4.57%。就保险密度而言，中国与美国、日本相差了不止十倍，仅为世界平均值的一半左右;在保险深度上，中国也远远达不到世界平均水平。中国的保险业未来还有很长的路要走，未来成长空间广阔。

       收入水平的提高促使居民消费结构升级，精神文化以及保障类需求逐步提升。从消费支出结构来看，食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务等消费支出占比逐年降低，交通和通信、教育文化和娱乐、医疗保健等消费支出占比逐年提升。

       截止2018年年底，食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务这四项消费支出在人均消费支出中的占比之和为64.42%，相比于2013年的67.8%减少了3.38个百分点，而交通通信、教育文化和娱乐、医疗保健消费支出的占比之和逐年上升，这三项支出的占比从2013年的29.8%提升至2018年的33.17%，上升趋势明显，其中医疗保健支出占比从6.9%提升到8.49%。

       居民保障意识持续增强刺激了保险消费需求。依据中国太保和普华永道联合发布的《中国保险消费者白皮书(2018版)》，2010-2017年，我国保险业人均保费和保单增速分别为18%和47%，持有多张保单的消费者比重逾六成。其中，80后客户数量占比较高，预计与该群体收入增长和家庭负担较重有关。整体来看，居民的保障意识不断增强，或为寿险业保障型产品的发展提供动力。

       02、国外典型地区保险公司的经营现状

       中国在2016年卫生医疗费用支出在GDP的占比仅高于印度，显著低于其他国家，在总的费用支出结构中，中国人自费的比例高达35%，几乎是其他国家的三倍，国内看病贵的问题非常普遍，因病返贫成为一种社会现象。